直面负债，争取退休前功成身退，成为一个无债一身轻的人

文章也写了几十篇了，现在是时候来做一个总篇和以后的债务规划了，这个个人方案仅供大家参考。首先感谢下网友的点赞、分享和交流，在这里我非常感谢你们的抬爱，这也是我创作分享的动力。在这里我也非常理解负债人所面对的焦虑不安，面对家人的愧疚，和对自己的前途和命运感到迷茫，我也希望你们和我一起内心强大起来，客观看待债务，坦然面对，过好生活的每分每秒。处理好我们和家人朋友的关系，不要因为负债而失去了我们最宝贵的东西：亲情友情爱情，家庭幸福美满。我们应该在自己最合适的年龄做我们该做的事，债务可以等也可以暂时违约，但亲情爱情不能等也不能违约，光阴不能虚度。

债务要记牢，在国家的快速发展中，我们的收入会水涨船高，我们国家政策也越来越好，资本也会逐步得到控制，利息违约金也会受控制，而且我们作为借贷关系中平等的一方，我们完全有理由在我们日后债务谈判中协商以本金清偿。这完全是有可能和十分必要的。因为我们都是负债累累了，也经历了长期的以贷养贷，付出的时间成本和资金成本也比本金少不了多少。做生意就是有风险，以前我们尚有能力时我们损失了息费，这我们也认了，但在此以后，我们已经负债累累，我们可能一辈子都无法上岸，我们已经一无所有的情况下，我们再也不能过多地失去我们的时间和金钱了。我们的法律责任里还有赡养父母的义务，我们也要面临成家立业，结婚生子，抚养孩子的义务，延续社会繁衍生息的任务。在这里，相对于法律的强制义务（赡养老人抚养孩子），债务违约也许是我们不得不无奈面对的事实了。

一，首先说一下我的负债情况和原因：

现在我三张正常还款的信用卡，我逾期前总共十张信用卡，因为当时疫情风控严重，所以我把所有能分期的信用卡都作了最长期，最后考虑自己的收入和法律风险大小和备用问题选择留下三张信用卡，还有清掉了微粒贷和京东金融共9000元。

招行8万，2020年5月份36期每期2700元正常还款，因为额度超五万，所以是得优先处理的，当时如果不保这个，就会多保兴业浦发广发三张卡，当时很纠结，现在还有点遗憾。我不知道降额封卡这也是看几率的，现在三张就只冻结了建行。到现在招行还欠6万，正常循环还着账单，有需要也会抽出来。

交行8千分12个月每期700元，已还完分期，正常消费

建行1.1万，2020年5月份24期每期508元，2020年10月14号被冻结，后续只能还款

逾期15个月（2020年5月起）的七卡五网贷（全是本金）:

民生4.99万，华夏4.6万，中信3.8万，平安2.6万，兴业2万，广发1..4万，浦发1.25万，借呗3.4万，花呗3.18万，还呗1.6，360借条2万，招联金融1.3万，包银消费1万，现账单总金额差不多50多万（15个月逾期息费增加了10万，还掉了3万多），2020年五六月逾期时本金43万。

负债原因是2013年套现20多万进股市并开通了20万额度的融资融券账户，2014年底随着收益提高融资额度也提高到了100万（当时融资比例为1：2，50万本金可以给100万额度）。2015年7月股灾账户爆仓连本带利亏70万，后负债30万信用卡额度。2015到2020年以贷养贷本金从30万养到43万，还有五年工资收入10万和向老爸和老婆借的3万。疫情时降额知道维持不上选择强制上岸。现在看来，我还是很感谢这个降额，否则我的未来工资可能更多地被吞噬，亲戚朋友也可能会遭受连累，这是我唯一感到安慰的。

二，直面逾期，停止以贷养贷。以贷养贷是我的债务不断增加的主要原因。当你欠的负债较少时，你没有什么感觉，当这开始慢慢越来越大时，你也会默默的无视它。有时根本不当一回事，但长期下来它终将成大患，或者令你长时间工作而存不到钱。所以，当你的五年工资都还不上现在的欠款时，就选择主动逾期吧。

不要用家人的钱上岸，家人就是一条船，船大时可以拉起在水下的我们，船小时你强硬上船就有翻船的风险。而且我们是如何下水的原因如果没有受到足够的教训，上岸了还是会下水的，只有自己亲自体会上岸的艰辛我们才会懂得珍惜。我见过很多老哥一二再再而三靠家人上岸后又反复下水的，就是这个原因。早点结婚，多生孩子，不要试图保密，我们在任何时候都可以协商本金还款，虽然很难，但时间站在我们这一边，只要我们名下没有资产。

三，正确面对催收。不要接任何催收的电话，除了大额信用卡我们要定时打电话和客服沟通备注。不要怕任何的催收律师函，恐吓短信还有什么起诉通知，上门核实什么的，那只是对我们进行心理上的施压，只要你内心强大，实际作用有限。如果接电话必须开启录音并告诉催收自己有录音，作为日后投诉的证据。

四，处置资产，选择适合自身情况的协商分期。有房子车子就及时变卖上岸吧，特别是房子，有资产和对方协商就会变得很被动了，命门被人拿捏着，一切反抗都是徒劳的。协商可以在起诉前协商，如对方不同意本金免息还款，可以投诉其上级银监局投诉介入，只要坚持和耐心，很多都能行，此阶段协商可以谈成分期时间比较长的方案，12到60期，大大减轻压力。协商也可以在起诉时去法院在法官调解下协商，尽量存足本金，这样成功机率大一点，法院里协商的分期会比较短可能就三到六个月，最长一年。协商也可以在判决执行后有钱了再协商本金还款，这时经过的时间会比较长了，可能已经三五年了，这时协商成功机率也很高。时间再长点的还有可能协商到本金以下。当然这要承受冻结银行卡和限高列入失信人员名单的风险。所以上三个协商时间自己把握，适合自己的才是最好的。

五，努力提高收入，缴纳五险一金。提高收入才是我们上岸的唯一途径。没钱了更要缴纳社保医保，我们现在的生活都顾不上了，将来就更要及早筹谋。买屋买楼不如买社保。

六，面对起诉和强制执行。起诉和强制执行并不可怕，我们只是债务违约而已，我们还是平等的，该协商的协商，该判决的判决，没钱还时一切都是多余的。自己平时准备好备用金和家人的微信，遇到强制执行冻结储蓄卡时能用得上。

七，继续本金清偿计划，今年40岁，在富士康上班收入就4000多一点，计划用20时间即退休前清偿完43万的本金，虽然时间有点长，日后工资也可能大幅上升而缩短还款时间，但我准备好了持久的抗战。只要我什么时候有钱了，我都可以什么时候协商本金还款，时间特别长了还可以协商打折还款。所以，过好当下的生活，才是我们最主要的问题了。不要让家人失望，无须家人担心，早点成家立业结婚生子才能无愧于国家，无愧于人民，无愧于家人。