P图软件上也能借款，各类APP为何抢着放贷？

只想领取一张外卖券或打车券，却一不小心在APP上办理了借贷业务——现如今打开手机上任意一个生活类APP，基本都能看到借款入口，引来用户“互联网的尽头是借贷”的吐槽。

根据央行要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，不过部分平台在年利率上玩“躲猫猫”，其宣称的“无门槛”“放款快”“低利息”等，容易让风险意识不足、消费自控力较差的用户有过度借贷的可能。

工具类APP也能借款

外卖券需要完成借款才可领取、打车领优惠券还要授信贷款、开通借款功能就送VIP会员……“防不胜防，每天都有无数机会可以借钱，一不小心就‘被贷款’了。”北京市民刘洋指着手机屏幕上琳琅满目的APP说，例如他在购物或者订票时，页面提示“用金库立减10元”，想优惠就得先开通借贷服务。

白女士在某电商平台购物时，看到了“电脑9.9元”的信息，兴冲冲地点击后发现其实是首付9.9元，剩下2万元需要分期支付。“这种营销方式就是诱导用户去借贷。”她感慨。

如果说电商平台开通借贷业务还可以理解，一些工具类APP也开通了借贷入口，这让消费者觉得有些匪夷所思。记者注意到，在手机上P图、看视频都可能被推销借贷业务。

“恭喜你获得了18.88元（最高）的红包”——刚打开美图秀秀软件，首页便弹出了一个红包，点击领取后跳转到“美图e钱包”页面，钱包服务功能的“借钱”和“现金分期”右上角标注了未读信息的红点标记，最上方“立即领取10万元额度”的海报十分醒目。根据平台介绍信息，其合作伙伴包括新网银行等四家金融机构，宣称“大额度”“审批快”“超低息”三大优势，绑定手机号、上传身份证照片后可获取信用额度。

记者近日逐个查询自己手机上常用的25款APP，其中21款上线了借贷功能，包括多家电商、出行、外卖、视频类软件，其中百度网盘、QQ音乐、名片全能王等APP并没有专门借贷功能，但会跳转至其他借贷APP下载页面或发布其他机构信贷产品的广告信息。

宣传低利率上耍猫腻

多数平台的借贷产品，都以申请便捷、到账快速为卖点，并实时滚动播放“XXX用户X分钟前成功借款XXX元”、“今日已出借XXX元”类似信息。部分借贷平台审核标准宽松、拿低利息做噱头来营销，让一些用户容易掉进借贷陷阱。

2020年末，银保监会发布了关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示，披露一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。

今年3月31日，央行发布的2021年第3号公告要求所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。消费金融专家苏筱芮对此表示，这个规定主要对贷款行业起规范作用，在事前介入，避免金融机构以“低利息”的幌子诱导金融消费者。

记者查询发现，多数APP在贷款产品页面以及宣传海报等渠道均明确注明年化利率，但部分机构的贷款产品对年化利率“躲猫猫”，需要用户上传个人资料、身份证信息、人脸识别后才可获悉年化利率，或者最明显的页面只显示日息利率。

例如点击同程旅行APP“借现金”选项，“提前游”页面显示最高可借20万元，并称1000元借一天最低只需0.2元，并未明示年化利率，还需输入个人信息并绑银行卡后才可进行下一步操作。

值得关注的是，5月10日，国家互联网信息办公室通报了84款APP违法违规收集使用个人信息情况，共有48款网络借贷类APP被点名。通报显示，网络借贷类APP违规类型主要包括违反必要原则、收集与其提供的服务无关的个人信息等问题。

我国居民债务过快上升

为何各种APP都变身“金融APP”，抢着向用户放贷？

招联金融首席研究员董希淼解释道，当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，并加大投入发展。

此外，头部APP基本完成用户积累，到了流量变现的阶段，再加上P2P网贷机构全部停业退出，各家企业都想从巨大的消费金融市场中分一杯羹。董希淼提示，部分大型互联网平台借助支付渠道优势，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化（ABS）形式拆入外部资金，杠杆倍数放大，系统性风险集聚。

从各家商业银行2020年财报来看，部分股份制银行出现了信用卡不良风险高发的情况，个别银行信用卡不良率甚至超过6%。央行3月发布的《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。

居民债务过快上升的风险引起监管层高度关注。央行在今年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中，特别提到“高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。

今年4月，央行调查统计司司长兼新闻发言人阮健弘公开介绍，个人债务增长速度比较快，这与我国经济发展阶段、居民年龄结构、消费升级、城镇化发展等因素密切相关。总体来看，个人贷款增速还会保持较快增长。

专家建议：不要为“薅羊毛”去借钱

不过让很多消费者欣慰的是，网络借贷“紧箍咒”正不断收紧。自2020年以来，互联网贷款管理、规范大学生互联网消费贷款监管、网络小额贷款业务管理等相关法规或出台或已公开征求意见。

银保监会4月还发布了《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》，再次提醒消费者防止过度借贷，理性看待借贷消费等广告宣传，保持理性金融观念，不盲目跟风消费、借贷和投资。银保监会还特别提示，青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智，谨防陷入非法集资等金融陷阱。

苏筱芮建议，借款人首先应该明确贷款需求，不要为了所谓的“薅羊毛”去借钱，并明确借贷平台资质，远离非持牌机构可能构成的非法放贷情况，避免落入超利贷、高利贷陷阱。签订合同时，借款人应理清借款本金和所有息费，可以手动计算本次借款的实际利率，并与平台披露的信息对照。

图片来源：视觉中国