保险金信托值得买吗？我们再梳理一下细节问题给大家参考-保险金信托的功能

 

摘要：前几天写了一篇保险金信托文章后，好多的同业伙伴和客户，都是在问细节，我整理了各种大家问到比较多的问题，今天给大家在分享一下，希望可以帮到大家，谢谢。

保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。

它是指投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人(一般为保险投保人)签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

保险金信托的核心功能在于弥补人寿保险保险金的两个不足——受益分配方案分配不够灵活和再管理缺失。保险金信托可以约束投保人子女或其他受益人按投保人生前的意愿妥善运用保险金，或者避免人寿保险保单被列入投保人的清算资产以及课征遗产税等问题。

保险的不足正好是信托的优势，信托的不足正好是保险的优势，所以保险和信托两种工具结合使用，可以实现较好的互补。可以说，保险金信托是保险与信托的强强联合，结合了保险与家族信托的双重优势，能够充分满足客户生前及身后对家族财富的管理和安排。

保险金信托可以让财富有计划地流进，有规划地流出，全面升级了高净值客户的资产传承规划，具有强大的功能。

我们来分析一下它适合的人群：

第一，能够隔离子女的婚姻财富风险。

根据我国民政部的数据统计，现在，年轻人的离婚率逐年上升。为了避免因子女婚姻变故带来的财产损失，父母可以使用保险金信托这一工具，事先隔离子女的婚姻财富风险。

父母可以设立保险金信托，指定子女为信托受益人，受益条件明确约定子女获得的信托收益为个人财产。这种方法可以避免由于子女婚姻变故带来的财产损失，且具有相当程度的保密性，也避免伤害他们小夫妻间的感情。

第二，能够增加家庭传承财富。

投保人每年交纳较少的保费，通过保险的杠杆功能，日后可获得的保险金通常要高于保费。保险金进入信托程序，成为信托财产，通过信托机构的资产管理优势，又可实现信托财产的保值、增值，从而使家庭传承财富得以增加。

第三，能够激励和约束子女。

根据信托协议，信托收益不是一次性全部给子女的，而是按条件、分期限给他们的，这样可以长久地给予子女生活保障，同时激励子女在生活和学习方面积极向上。

例如，可以设立这样的条件：子女学习成绩进步，奖励3万元；参加社会实践活动，奖励2万元；等等。通过设置信托条件也可以约束子女的行为，防止他们不学无术、挥霍浪费、败坏家风。

例如可以约定，子女被发现参与赌博、吸食D*P等，停止发放信托收益，屡教不改者，终止其受益人的身份。这样，可以在一定程度上避免子女沾染恶习或挥霍财产。

什么产品能够对接保险金信托？我们以同方的产品为例：

1、终身寿险： 新传世荣耀2022： 300万保额； 传世尊享（增额）：累计300万保费

2、年金险： 丰财金生：累计300万保费； 寿险拒保体客户，身故金进信托

当然每个保司的对接金额和条件，会有所差异，具体的可以联系我，咱们可以详细沟通。给予合理的建议。谢谢

接下来。我们大家问的问题罗列一下：

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设立保险金信托以后，在其它公司购买过的大额保单，是否可以放入同一个信托当中？如何收费？

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以上是大家问我比较多的问题，我们整理后做了罗列，希望对大家有所帮助。保险金信托综合了信托和保险的优势，同时也可以降低了家族信托的设立门槛。保险金信托是最低门槛享有尊贵的家族信托的服务。

最后，我还是要说一下，每个人的家庭情况不同，咱们风险缺口不同，需要买的保险也是不一样的。不要跟风，不要盲目，按自己的家庭情况，和预算，做最适合自己的配置，买对保险非常重要。

具体买哪个产品，具体怎么样适合自己，要根据不同的需求和预算来，最好的一定是最适合自己的。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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