借呗、微粒贷、白条的真实利息，您借了吗？-借呗,微粒贷,白条的真实利息,您借了吗

2023-05-20 16:44:20

如同每个月总有那么30几天不想上班一样，每年也总有那么12个月余额不足。这时候，就要特别感谢贴心的“悔不当初杰克马”、“普通家庭马化腾”、“不知妻美刘强东”三位天王，推出的花呗、借呗、微粒贷以及白条，把我们从水深火热中解救出来。

　　但是，这突如其来的“馈赠”，到底是“馅饼”还是“陷阱”，你考虑过吗？

如何判断借款产品的真实利息？

现在市面上的贷款产品，收费方式主要分两种，按利率收取利息以及按月收取管理费。

　　管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

　　月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

　　两者之间转化公式：年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

手续费和管理费性质一样。

如果只是以按利率收取利息，计算起来还比较容易，但是，我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的产品。

所以，千万不要看到月费率比较低，就认为这种方式省钱。

提问

花呗、借呗、微粒贷、白条的真实利息到底有多高？

注

意

事

项

明确计算方法后，吃瓜群众纷纷表示吓一跳，这利息堪比高利贷啊！

我们先来了解一下什么是高利贷？

高利贷指索取特别高额利息的贷款。以前利率高于银行贷款基准利率的4倍，就是高利贷；而2015年8月，最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，对民间借贷的保护标准有了新的解释：

36%也就被理解成高利贷的红线，换算成月利率就是3%，也就是月利3分。

了解了高利贷以后，接下来让我们一起揭开白条、花呗、借呗以及微粒贷的神秘面纱吧。

京东白条

白条借款，是用月费率来计息的。这就表示不管你借几个月，每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。

计算实际利率公式是：月费率*分期数*24/(分期数+1)

当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%

我们以0.5%为例，按照公式将其转化成利率。

借3个月，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

很明显看出，单期费率相同，不同分期对利率的影响还是很大。

蚂蚁花呗/蚂蚁借呗/网商贷

花呗适用的公式是年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)

借3个月，实际年利率是15%；

借6个月，实际年利率是15.4%；

借一年，实际年利率是16.2%。

花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式。

借呗和网商贷都是支付宝的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。

两者的还款方式，采取的是等额本金的方式：每个月要还的钱是固定的，但利息是逐月减少的，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，直接用日利率*365，就可以算出实际年利率了。

假设，现在的日利率是万分之五，实际年利率就是0.05%*365=18.25%。

微粒贷

微粒贷和蚂蚁借呗还款方式一样，两者无非是微信和支付宝的区别罢了。微粒贷也是采取等额本金的还款方式，日利率万分之五情况下，实际年利率就是18.25%。

由此可以看出，白条、花呗、借呗、网商贷以及微粒贷的利息其实都是很高的，已经快持平于高利贷或者已经属于高利贷的范畴。

是不是看得有点血压升高的赶脚，高利贷的行为本身不违法，只是它所引申出来的暴力催收的手段让人感到害怕。另外，虽然花呗、借呗、微粒贷等产品的利息高，但是操作方便，门槛较低，能够起到很好的“救急”作用。不过，如果有这么一个既能起到救急的作用又低于上述明星的贷款利率，审批同样简单贷款额度还比较高的平台，你会做出怎样的选择呢？