长银五八消费金融首张监管罚单直指贷后管理乱象，58同城姚劲波一个月前刚从董事席位退出

来源：《赣商》杂志·洞见财经

记者谢奀国实习记者席文报道

成立四年半时间，长银五八消费金融收到了成立以来的首张罚单。罚金30万元，额度在同业罚单中不高，但罚单披露的相关违规事项暴露出的贷款管理问题，备受外界关注。

事起一桩贷款逾期事件。催收时，长银五八消费金融的催收人员得知借款人并非用户本人。经查，长银五八消费金融先后下发两笔贷款，该借款人存在套取挪用后一次贷款资金偿还先前贷款的情况，即“借新还旧”。在事件过程中，长银五八消费金融既未严密跟踪贷款资金流向，发现问题后也未及时采取处置措施。针对长银五八消费金融上述贷后管理不到位行为，银保监会湖南监管局给予其罚款30万元。

据悉，涉案的产品“工薪贷”是长银五八消费金融旗下的一款大额消费贷产品。大额产品对消费金融公司提升资产规模、增加营收的作用显著，但由于缺乏网点条件，消金公司开展大额业务往往面临展业成本高、风控不足等困境，其中贷后管理是头等难题。就上述事件的后续处置情况，7月28日记者电话联系了长银五八消费金融的运营管理部。相关人士表示“目前公司对外暂不接受采访。”

长银五八消费金融因为近年业绩的突飞猛进曾被冠以“黑马”之称。财报数据显示，截至2020年末，长银五八消费金融资产总额为138.48亿元，在持牌消金中已跻身第九位。2020年公司实现营收13.68亿元，净利润2.81亿元，同比增幅分别为92.13%、33.81%。暗藏风险露出，长银五八消费金融的业绩增势能否继续值得继续关注。

罚单披露多个贷款管理乱象

据信用中国官网公示的信息，湖南省长银五八消费金融股权有限公司于2021年7月12日被银监会湖南省监管局处罚三十万元，违规行为是“贷后管理不到位”。

据罚单披露的信息，长银五八消费金融在相关贷款事件中主要是两方面工作存在漏洞。第一是在贷后检查中未发现贷款资金被挪用。

2018年3月9日，长银五八消费金融对贷款申请人蒋某发放第1笔贷款资金20万元，后分别于2019年3月5日、7日、8日再次发放5笔贷款共20万元。经查，经过多次提前归还、取现的操作，2019年5笔贷款中至少有14万元被用于归还2018年的贷款，实际用途与2019年5笔贷款合同中均标明的“贷款用途：家具家居”不符。

监管指出，长银五八消费金融贷后检查虽排查了贷款资金是否流向房地产、购车、投资、理财等违规领域，“但没有收集用于合同指明贷款用途的相应资料，也未发现上述贷款资金被挪用的情况。”直至2020年7月6-8日，蒋某2019年5笔贷款利息开始逾期。长银五八消费金融多次催收无果后，于2020年7月17日指派某催收团队进行催收。

出人意料的是，催收工作人员在线下催收时发现，这笔贷款存在冒名申请使用的情况。据贷款申请人蒋某表示，其从未在长银五八消费金融办理过贷款，申请贷款使用的手机卡、储蓄卡及密码一并交给了一位女性朋友甘某。甘某也承认使用了长银五八消费金融的贷款。此次线下催收后，相关贷款的逾期利息欠款于2020年7月24日结清。不过，一个月后相关贷款再次出现逾期，材料显示，催收工作人员曾分别向蒋某、甘某进行催收。

第二，监管认为，长银五八消费金融存在贷后发现问题未及时采取处置措施的情况。罚单信息显示，催收工作人员曾将贷款申请人蒋某“不知自己办理贷款”、“借款手机卡借给了朋友使用”的情况向团队长进行了报告。不过，该团队长未向长银五八消费金融贷后部门及相关领导报告相关贷款事项。

银保监会湖南监管局认为，上述贷后管理不到位行为，违反了《贷款通则》第三十一条等相关规定，决定对长银五八消费金融予以罚款三十万元。

“贷后管理问题，一般来说涉及两个方面。一是对资金流向的管控不到位，导致出现资金违规使用情况；二是对贷后催收机构的管理不到位，可能出现过度催收的问题。”行业分析人士指出。从罚单披露的信息看，此次长银五八消费金融两个方面均存在管控不力的情况。

记者梳理发现，贷款管理问题已将成为消费金融公司的“共病”。据不完全统计，2016年至今，共有10家消费金融公司收到11张来自银保监机构的罚单，受罚金额在20万元到150万元不等。其中有8张罚单公布的违规行为涉及贷款管理问题，包括信贷管理不审慎/不到位/不尽职，导致贷款资金被挪用/资金违规流入证券市场/形成风险等。

据罚单披露，长银五八消费金融已就蒋某贷款事件采取了司法措施并配合调查，同时已就贷后管理不到位的问题进行了内部问责。就事件的详细后续处置情况，7月28日记者电话联系了长银五八消费金融的运营管理部。相关人士表示“目前公司暂不接受外部采访。”

大额消费贷产品风控受拷问

罚单信息显示，事件中借款人申请的是长银五八消费金融的“工薪贷”产品，通过该公司线上微信公众号“长银58金融”注册并申请，获得的授信额度是20万元。记者在“长银58金融”上看到，除“工薪贷”之外，长银五八消费金融还有一款“装修贷”产品，不过目前显示无法申请状态，备注显示该产品正在“优化升级中。”

从相关介绍信息看，“工薪贷”是一款行业常见的一款大额消费贷产品。从业人士向记者介绍，大额产品对消费金融公司提升资产规模、增加营收作用显著，因此一度成为消金公司布局的重点。但由于缺乏网点条件，消金公司开展大额业务面临着展业成本高、风控不足等困境，风险也相对较大，其中贷后管理是头等难题。

长银五八消费金融官方客服向记者介绍，“工薪贷”是一款消费贷产品，最高额度20万元，最低年利率是万三(即10000元借1天利息是3元，折合年化利率为10.8%)。客服强调，“工薪贷”贷款资金仅可用于消费用途，不可转借给他人，也不可用于买房、买车、经营、投资等用途。

“我司有专门的贷后管理部门会对资金的使用情况进行监控，一旦发现违规使用情况会及时收回授信额度。”客服称。记者看到，根据长银五八消费金融官网披露的产品计价表，若客户未按照合同约定用途使用贷款，将计收罚息至相关贷款本金清偿为止，罚息年利率10.8%起。

尽管机构已是明令禁止，但从上述罚单反映的情况看，大额消费贷资金违规使用的情况仍然比较普遍。从原因来看，行业人士认为，这和相关产品“纯信用贷款”的性质有关。“资金放款至借款人的个人银行卡账户后，在后续资金流向方面，机构实际上是很难进行检测的。”

对于相关风险的应对方法，某大型银行信用卡中心的从业人员向记者表示，参考目前头部金融机构零售条线的一般做法，可以从两个方面入手。一是根据后台监测情况，加强管控力度。如根据用户申请贷款时登记的资金用途，后续要求用户提供相关消费凭证，包括发票、收据等等。二是将产品尽可能多地接入场景中，借助场景进行风控。

公开材料显示，长银五八消费金融成立于2017年1月开业，是湖南省第一家持牌消费金融企业，现有注册资金9亿元。其中长沙银行持股51%；58同城网集团旗下北京市城市网邻信息技术有限公司持股33%；长沙市通程控股股份有限公司持股16%。

从股权信息来看，长银五八消费金融可归类于银行+产业系持牌消金。据相关资料，成立以来大股东长沙银行对长银五八消费金融的助力颇多。如2019年4月，长沙银行曾公告称，董事会通过相关议案，将与控股子公司长银五八消费金融公司开展联合贷款业务合作。按照50%的出资比例，该行出资部分贷款余额不超过5亿元。

在长沙银行的鼎力支持下，近年长银五八消费金融经历了一段业绩爆发期。财报数据显示，截至2018年底，长银五八消费金融资产总额为30.61亿元，2020年末这一数据达到了138.48亿元，是2018年的4倍多，在持牌消金中的排名已跻身第九位。

经营业绩上长银五八消费金融也是突飞猛进。2018年，该公司扭亏为盈，实现净利润1105万元。2019年，长银五八消费金融营收7.12亿元，同比增长约565%；净利润2.1亿元，同比增长约1809%。2020年，公司实现营收13.68亿元，净利润2.81亿元，同比增幅分别为92.13%、33.81%。增速虽有所下滑，但在2020年疫情的冲击下，长银五八消费金融的上述业绩表现在持牌消费金融中也属亮眼。

不过，记者注意到，虽然58同城是长银五八消费金融的第二大股东，但成立以来二者合作的动态并不常见。据悉，目前58同城金融板块重点推介的借款产品是“58好借”，其运营方为长沙五八小额贷款有限责任公司。

另外值得一提的是，国家企业信用信息公示系统显示，今年6月份，长银五八消费金融刚刚发生一系列工商信息变更，公司的法定代表人变更为徐忠义。高管人员中，贺春艳、郑小东、姚劲波等人退出。

公开资料显示，新增的徐忠义来自大股东长沙银行。今年6月份湖南银保监局核准了徐忠义湖南长银五八消费金融董事长的任职资格。原董事姚劲波是58同城创始人。姚劲波从长银五八消费金融开业至今一直担任该公司董事，直至今年6月退出。

一个月后，长银五八消费金融收到了成立以来的首张罚单。暗藏风险露出，长银五八消费金融的业绩增势能否继续值得继续关注。