强监管之下“砍头息”照单全收，卡尔数科会是第二个美利车金融吗？1

山中无老虎，猴子称霸王？

受监管政策影响，美利车金融和微贷网分别退出二手车消费金融和二手车抵押融资领域；受此影响，从事二手车金融的“卡尔数科”迎来更大发展空间。遗憾的是，虽然卡尔金融已更名为卡尔数科，但因涉嫌“砍头息”频遭网友投诉。

9月28日，网友在黑猫投诉发帖称，2019年5月，其女儿通过卡尔金融签订36个月车辆租赁合同，合同借款金额7.4万元，当天银行账户又被扣走14415元手续费，实际收款59585元。2019年12月9日提前划款时，又扣去违约金3913.8元，7个月支付银行本息3130.59元。卡尔金融费用2669.08元。

付款总计83713.47元与实收59585元相差24133元。家长5月16日发现后，反映女儿有精神疾病，不能控制自己的行为，并发送北京安定医院等病例，与卡尔金融及代理人沟通30次左右，始终不同意请求（家长退还实收59585元并支付3700元综合服务费），并声称：“能干车贷这一行有后台”，必须退款74000元，另加违约金4318元，三个月的利息及费用3291元。

在此之前，另一个网友9月18日发帖投诉卡尔金融称，其当时申请贷款42500元，扣除手续费高达5000元，实际到账37000元。近期想要提前还款，北京总部告知贷款金额50000元，且总部提供电子合同与自己签署的合同不一致，查询银行流水发现，当时在没有告知的情况下还被扣了8700元。现在还款了11个月，每月还款1889元，总共还款20000多元，提前还款被告知还需偿还39000元。

该网友称，其实际收款37000元，还款11个月，提前还款总计还需支付近6万，这个利息实在太高，希望能解决。

今年4月12日，于先生在聚投诉发帖反馈，其在卡尔金融贷款10万元，对方却让签订14.6万的合同，并告知以后只需按10万还款。2019年11月6日，于先生收到14.6万元，但随后立马被扣37480元，实际到账只有108520元。根据于先生描述，其还款4个月，每月还款5000元，一共还了2万元，但在结清的时候，对方告知还需还款13万元（接近14万元）。

也就是说，于先生借款108520元（实际借款），四个月一共需还约16万元。于先生称，目前联系不上（卡尔金融）客服。

探长读财注意到，针对于先生的投诉，卡尔金融两次回复“已向客户解释我司扣款政策”。事实上，于先生遇到的情况并非个例，在该投诉评论区，至少两个网友发帖咨询该投诉的处理结果。遗憾的是，页面显示投诉结果为“系统默认结案”。

公开资料显示，卡尔数科（原卡尔金融/卡尔金服）隶属于北京曲速科技发展有限公司，于2016年在北京成立。卡尔数科依托互联网技术与大数据风控开展以汽车为载体的金融服务，业务涵盖二手车交易金融业务、车主信用类金融业务，以及保险等车主衍生服务。卡尔数科官网披露，平台业务已覆盖全国超30个城市，近600家合作伙伴。

据36氪2017年8月报道，卡尔金服创始人兼CEO李鹏曾任上汽财务公司大区销售负责人及产品总监，拥有复旦大学管理科学和法律双学士学位；联合创始人郑晔曾任安邦保险集团投资中心汽车板块负责人，拥有清华大学金融MBA学位；技术合伙人丁镭曾供职于中软国际、日本TIS株式会社。

根据该报道，卡尔数科的主营业务是二手车消费金融以及二手车抵押融资。

中商产业研究院报告显示，二手车市场是汽车后市场细分领域中，具有一定规模的服务市场。近年来，我国二手车市场保持增长，交易规模持续扩大。预计2020年，我国二手车交易量将近1600万辆；交易金额有望突破10000亿元。未来，二手车市场有望在汽车后市场中提高市场份额。

值得注意的是，市场规模高达1万亿的二手车交易，提供金融服务的企业却不多。

探长读财注意到，在二手车消费金融和二手车抵押融资行业，龙头企业曾分别是美利车金融和微贷网。受监管政策影响，两家机构均已退出二手车汽车金融行业。

美利车金融由刘雁南2015年9月创立。2015年11月初，获得贝塔斯曼亚洲基金、晨光创投等6家基金领投的6500万美元A轮融资；2016年4月初，获京东金融集团战略投资；2018年1月底，获得由新希望集团领投的9200万美元B轮融资。

2019年10月31日，美利车金融向美国证券交易委员会（SEC）提交招股书，拟登陆纽交所。招股书显示，美利车金融2018年营业收入16.564亿元人民币，净利润3.185亿元。截至2019年6月末，美利车金融汽车融资交易余额为219亿元，M3+逾期率为0.8%；约有4000名销售人员，业务覆盖全国超300多个城市，合作二手车经销商约7.5万家。

同年11月11日，美利车金融北京总部遭警方调查，公司创始人刘雁南被扣押。同一天，武汉、深圳、重庆、石家庄等地部分员工也被带走调查。1月3日，美利车金融下发“裁员”邮件，原5000多员工经裁员后只剩150人。3月16日，美利车金融向全体员工宣布，将与所有工作人员一并解除劳动关系。

据此计算，美利车金融从准“二手车金融第一股”，到遣散全体员工只用了125天。之所以如此，主要受有用分期套路贷事件影响。据媒体报道，有用分期一案被有关方面定名为“1105”特大涉黑网络套路贷专案。

与美利车金融涉嫌套路贷被查不同，微贷网是因为无法兑付被警方立案。

微贷网由姚宏2011年7月创立。2014年6月，获汉鼎宇佑、盛大集团的亿元A轮融资；同年11月获得浙商创投的1000万战略投资；2015年9月，获汉鼎宇佑的1.5亿元B轮融资；2016年5月获嘉御基金领投、东易日盛、中信建投跟投的10亿元C轮融资。

5月27日，微贷网发布2019年全年财报显示，微贷网去年营业收入33.58亿元，较2018年的39.14亿元下降14.2%；净利润为2.63亿元，较2018年的6.05亿元下降56.5%。微贷网披露的2020年2月运营报告显示，平台累计借贷金额2986.63亿元，借贷余额85.83亿元；累计借款人2666459人，当前借款人315026人。

5月31日，微贷网官网公告宣布退出网贷行业。公告称，基于国家政策及行业趋势原因，微贷网经审慎研究决定，将于2020年6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务。7月4日，据杭州市公安局上城分局官方通报，该分局依法对微贷网涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。

事实上，在微贷网宣布退出网贷行业之前，网上充斥着大量出借人有关于其无法按期还款、截留资金、恶意收割出借人本息等相关投诉内容。仅在5月份，在浙江政务服务网的投诉信件量就达百条。从时间上来看，至少从5月8日起，上城区金融办就明确积极跟进微贷网事态进展，并派驻指导组，主要任务就是密切关注平台的运营情况、指导协助平台催收。