网贷网贷，好大一个吞钱的口袋！你的铜钿银子，被坑了吗

捆绑借贷、变相高息、骚扰催收，掉过最深的坑是网络贷款的坑。近3个月来，12345市民服务热线已接相关投诉近2000件，暗中设套、牟取暴利，网贷网贷，好大一个吞钱的口袋！

隐藏条款 强制扣款

今年4月，于先生下载雪豹钱包App并注册了账号，在提供了身份证、银行卡号等信息之后的第3天，竟收到“强制”扣款209元的银行短信。投诉后，客服人员告知：这笔钱是用于购买个人征信报告。但于先生是既不知情，也未同意，这笔费用至今仍未退回。没借款就扣费的“不明不白”消费，同样也使得下载了明日之信App的张先生、钱包伴侣APP的李先生防不胜防。

新民晚报记者调查了解到，这类以购买征信报告为借口的扣费手法其实早已被拆穿，让人“掉坑”的正是办理过程中的“短信验证”这一环节。注册时输入的验证码实际就是该软件对自己银行卡小额免密的代扣授权码。用户注册时的授权协议书中，还“隐藏”着同意平台先代扣后声明的条例，以及为了逃避监管，而设定的免责声明。一旦输入验证码，就意味着市民“自愿扣款”。

记者在下载网贷软件进行注册体验时发现：协议内容多为看不懂的术语，也难以理解；一次网贷需要涉及多个用户协议，每份协议皆有数千字，想要从“废话”中找到隐藏的猫腻条款如同海底捞针；没有一款网贷软件是将“注册即将产生扣款消费”的提示清清楚楚写在显著位置上的。对此，不少人纷纷质疑：为何网贷行业没有相关金融主管部门制定的统一标准协议，以便监管。

捆绑消费 解套好难

嘉定区的蒋女士在租房时，业务员游说她签订消费贷优惠套餐，能享“押一付一”优惠。今年5月租约还未到期，蒋女士提出退租，房屋中介多次承诺帮她中止合同，并结清后续贷款。但截至发稿，蒋女士仍收到贷款逾期警告。

不仅房屋中介行业，培训行业捆绑网贷的问题也尤为突出。林女士年初报了某英语培训为期两年的培训班，培训机构打着分期付款的幌子，实则是帮其办理了招联金融网贷业务。林女士后续收到了还款信息才明白已被“套”入其中，但要解套却手续繁多，十分不易。

通过“捆绑消费”办理网贷，商家套现了资金，网贷机构赚到了利息，“贷款人”实现了“超前消费”，看似三方得利，但“麻烦”接踵而来。一旦遇到中途退租、退学，消费者将面临“两难”，退租退学难，退贷款更难。

商家和网贷平台互相甩锅，拖延办理，或被加收服务费、手续费的情况屡见不鲜，退租退学还要还贷款，最终影响到的还是消费者自己的个人征信记录。

巧立名目 强收高息

市民张女士在还呗App上办理了小额贷款，查看明细后发现每期被收取一笔高于利息几倍的担保费。客服解释：这笔收费在借贷电子合同中已经标出，若张女士提前还款，可以免除并退还。但张女士提前还款后，客服电话再也打不通，结清退还“担保费”遥遥无期。

林先生在豆豆钱App申请了一笔贷款，通过绑定银行卡自动扣款归还几期后，App突然提示扣款失败。此后无论正常还款，还是提前还款，都无法操作，已经造成林先生一笔贷款逾期。客服一直以系统升级维护为由，要求他将还款打入一个私人银行卡号而非公司对公账号，警惕的林先生拒绝操作并继续投诉，之后App又能正常扣款。

新民晚报记者调查发现，在一些网贷平台，“高利贷”“砍头息”等已悄然“变种”：平台设置了极为隐蔽的“变相利息”，如担保费、结清费、手续费等；通过“系统故障”等消费者不可控的强制手段“制造”还款逾期，让贷款人“被违约”，以突破法定年利率限制，牟取暴利。一位网贷从业人员告诉记者：平台往往在电子协议中“隐藏”相关免责条款，并不直接提醒贷款人；只有在最后还款时才意识到，这些所谓的服务费和逾期利息就是一个个“深坑”。

2018年，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，就重点指出了这两类违规情况：一是贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率；二是故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用。

图说：暗藏查阅并电话骚扰通讯录朋友的催收条款 来源/ 相关网贷产品截图

不停骚扰 恶意催收

闫女士在豆豆钱App申请贷款后，发现其年化利率不合国家规定，多次与豆豆钱沟通未得到明确答复。贷款逾期后，她收到了多条催收短信，网贷平台称将派人上门催收，还给闫女士手机通讯录中大部分联系人都打了催收电话，给她造成了极大精神压力。

2018年5月，相关部门出台《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》：明令禁止网贷平台“恶意催收”。但由于网贷额度小，诉讼催收成本高，于是简单粗暴的“骚扰催收”，屡禁不止。

网贷行业乱象如何治？贷款人利益如何维护？对此，许多人呼吁：相关部门须应明确监管责任，加大监管力度，出台“明明白白贷款，清清楚楚还款”的法规细则，有效规范净化网贷平台。

新民晚报记者 王军 实习生 于沛欣