来自一名负债者的经验分享

我是一名负债的90后，还债生活已四年有余，前前后后借过的贷款平台连我自己也数不清楚。日常生活中，我们经常能看到非常多与负债相关的信息，但是内容大多千篇一律，信息也良莠不齐。因此，我想根据这四年来自身的借贷经历，给大家分享一下经验，希望真正需要用钱的人可以少踩坑，同时也奉劝大家，理性消费，合理借贷。本文只作为个人的经验分享，不作为任何借款推荐。

我注册的第一个借款平台是分期乐，每月固定还款日是17日，额度3万，综合利率36%。其实分期乐的利率是非常高的，但是分期乐最高可以分36期还款，每个月还款金额不算太高，对于有一定赚钱能力，只是想以时间换空间的朋友来说是一个应急的选择。而且一开始分期乐也支持随借随还，目前提前还款需要收取一定的费用。

相信大家日常使用最多的肯定是花呗和借呗。花呗只要按时还款不分期基本没有什么使用成本，分期利率应该是根据每个人的信用情况而定的，信用越好利率稍微低一点。虽然按时还款没有什么使用成本，但是在日常使用中，还是奉劝大家要合理使用花呗，切勿超前消费，盲目消费。借呗的话，我之前的借款利率是日利率万三，不知道是不是负债上升，觉得我风险升高，导致了日利率上升到了万四，支持提前还款，但是据说提前还款会导致借呗降额或者关闭，由于我没有试过提前还款，所以不好评价。之前有先息后本和等额本息的两种借款方式，两种借款方式我都体验过。之前因为家庭的原因，在2019年借过一笔5万元的先息后本，一年的利息好像是6000多，但是到了2020年一次性还本的时候，压力非常大，对于只有负债没有任何存款的人来说，想要在还款的时候一次性拿出5万元，确实非常困难。据说也是因为先息后本这一借款方式逾期的用户比等额本息逾期的用户要高得多，所以取消了先息后本的借款模式。虽然蚂蚁金融被监管严打，风评也有所下降，但是对比市面上大家经常接触的一些借款平台，利率方面比较低，也没有什么隐藏的坑。

百度有钱花，初始额度1000，后面提额至30000，日利率是万五，支持提前还款。但是后面使用过程中没有逾期也没有任何违规，突然就降额至3000，而且在结清上一笔借款后无法再申请借款，所以后面就再也没有使用过。

平安普惠，相信这个平台很多人都不会陌生。原以为平安是大平台，结果服务费利息高的吓人，应急使用过几次就放弃使用了，因为长期借款的话，真的无法承受这么高昂的费用，目前好像APP已经无法登录了。

微博钱包，当时是在新浪微博上直接申请的，20000元分6期，利息不算低，具体记不太清了。也是在正常使用过程中没有任何逾期任何违规，结清上一笔借款后，一直无法再申请借款，且分期数只有3期和6期可供选择，在结清借款后，就没有再使用了。

拉卡拉旗下借款平台，额度36000，可以分12期，不支持提前还款，利息35%左右，利息太高，一般人无法承受。

招联好期贷，一开始没有给任何额度，过了两个月再去申请，就有了8000的额度，利息23.72%，如果借款申请不通过，额度会被冻结，需要三个月后才能再次申请。

美团生活费，日利率万六点五，年化23.5%，美团和招联好期待一样，一旦借款申请不通过，需要三个月后再尝试申请。

京东金条，京东的风控不知道是不是特别严格，几次申请都未通过，不知道是不是有风险定价原则，京东金融第三方平台匹配的中邮消费贷、省呗、蒙商金融之类的年化都在35%~36%之间，利率不可谓不高。

滴滴的滴水贷，实质上就是中原消费金融，额度只有4000，利息却高达35.9%。

在走投无路的时候，也用过一些比较坑人的助贷平台。其中最坑的就是极融借款，据说本质上就是你我贷。极融收取的服务费比利息还要高，放款平台是西藏信托，利率为15.4%，极融收取手续费却需要21%。还有小赢卡贷、洋钱罐、桔多多之类需要开通会员才能借款的助贷平台，不知道这是不是助贷平台为了应付砍头息出的变招。一般助贷平台的放款主体都是银行或者信托，利率基本都在15.4%以内，加上服务费之类的费用，通常都会达到35%以上，但是会控制在36%以下。

另外，奉劝大家，千万别轻信民间借贷中介。笔者在最绝望的时候，不幸踩过一次坑。民间借贷会给你一个虚假的初审额度，通知你去面审。然后当面给你洗脑，说是专业的事要交给专业的人来做，你申请不下来的款项，他们有内部渠道可以申请下来，只不过需要收取一定的手续费。光是收取这个手续费他们是不会满足的，于是就胡乱编造出一个理由，说由于你的征信花了，大数据混乱，他们需要采用专业的工具暂时屏蔽这些信息，但是这个工具需要收费。他们事先会把每一笔费用都给你罗列出来，给你制造出一种收费透明的假象。当时也真的是走投无路，面临逾期又无处下款，所以轻信了民间中介。他们所谓的有专业渠道其实都是骗人的，也就是一个平台一个平台的挨个去申请，实际上你自己去申请也是一样的，能给你下款的平台照样会给你下款，不会给你额度的平台，他们也毫无办法，而且他们会不经过你的允许，套取你的花呗，白条等信用额度来收取手续费。最终实际下款13000，却要收取5400的手续费。他们会扣下从花呗里面套取出来的额度，防止你不支付手续费。如果你不同意，他们会单独跟你谈，会有一个人唱红脸，一个人唱白脸，最终在你的讨价还价下，会给你一个非常大力度的折扣，但是你还是会损失一部分金钱。对于一个走投无路的人来说，这部分钱也非常重要。

负债四年以来，使用过的借款平台远不止上述这些平台，但一些平台由于使用比较少，也没有什么记忆点，所以就不多赘述了。但是这四年来，我还是总结了一些经验教训。首先，肯定是能不负债就千万别负债，负债之后的日子真的不好过，心理压力会越来越大，会怕逾期，会怕催收，会怕身边的人知道，会有非常非常大的负担。万一真的不幸负债，也要直面负债，不逃避，不畏惧，勇敢坚强，相信三十年河东，三十年河西，只要努力，没有什么坎过不去。千万不要因为负债产生自卑，产生社交恐惧，更加不能因为压力产生一些不好的念头。

相信大家在网络上会看到很多关于负债的文章都会奉劝大家向家人坦白，寻求朋友的帮助，千万不要以贷养贷。说实话，这些都有道理，但仅仅只是空洞的道理，我写文章不会千篇一律，人云亦云。我的负债情况已经向我父母坦白了，因为确实山穷水尽，不向父母寻求帮助的话，只有逾期一条路。我向父母坦白之前，先向我的女友坦白了，但是我的女友知道我的真实情况后，毅然决然的选择了和我分手。虽然女友走了，但父母不会和我断绝关系，只是和父母坦白的过程确实是忐忑，甚至是煎熬，好在我的父母算是见过大场面的人，并没有被我的负债吓到，反而更多的是在安慰我，让我宽心。我想很多人都明白，家是港湾，父母是依靠，但是每个人的家庭环境不同，父母的年纪，心理承受能力都不相同。坦白是一条不错的路，但要视个人和家庭的实际情况而定。关于以贷养贷，除非你能保证你的收入在未来一段时间内可以大幅度的提升，否则不要轻易尝试以贷养贷，以时间换空间，不然只能是越陷越深，积重难返。另外，网上有很多强制上岸的言论，我不知道强制上岸会有什么样的后果，所以我也不能在这里高谈阔论。只是奉劝各位，大家都是成年人，做什么事情肯定都会有相应的后果和代价。强制上岸之后，是不是真的能够获得暂时平静的生活？是不是真的有机会获得足够多的时间去挣够还款所需的钱？若干年之后，确实在那一页叫征信的纸上你可以重新开始，但是在你熟悉的生活环境里，在你熟悉的人群里，你真的可以重新开始吗？

负债是任何人都不想的，负债也不会给你的生活判下死刑，但是负债之后，你的任何决定都会影响你日后的生活，还望三思而后行。假以时日，我若有幸上岸，必会与诸君共享经验，希望全天下负债的人，都能尽快上岸，拥有一个美好的人生。