哪位大神有使用省呗的经历分享下？

回答这个问题之前，我们先简单了解一下余额代偿业务。

余额代偿(又称“低息代还信用卡”)是指信用卡用户在获较低利率之后通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，然后还款给A金融机构的过程。低息代还信用卡的业务模式在美国、新加坡等金融业开放发达的国家已有数十年的历史，发展得非常成熟。而我们国内低息代还信用卡的业务模式发展尚处于起步阶段，其中来自深圳萨摩耶金服的省呗，算是首家将低息代还信用卡引进国内互联网金融市场并已取得成功的金融产品。

当信用卡用户无法全额还款时，传统的还款方式，只能选择账单分期或者最低还款的方式，随即伴随而来的就是高息的分期账单及“头头是道无力反驳”的服务费及手术费。而以省呗为代表的低息代还信用卡平台，给信用卡用户带来的却一种在线低息还款的全新体验，成功通过认证审核的信用卡用户，通过省呗APP即可申请一次性还清信用卡账单，并享受最低银行信用卡还款利率的6折优惠，并且无需任何线下操作，纯线上APP便捷操作，高效便捷，省事省时更省钱。

现在省呗之类的低息代还信用卡平台发展势头迅猛，无外乎以下几点因素：

1、利息低、够优惠，是对此类产品的第一要求。

低息代还信用卡的目的就是为用户降低资金成本，提供短期流动性，高利率的循环信用金额转到利息较低的信用卡转贷金账户。因此低息代还信用卡最基本的一个特征就是低利（低于银行的18.25%年化分期利率），据了解目前市场上也只有深圳萨摩耶金服的省呗这一家符合此要求，因而能够吸引1200万+的用户注册使用也是情理之中的事情。

2、严格风控，是此类产品能否长远发展的重要因素。

只有精准出色的风控能力，才能扭转信贷市场高定价水平与优质客户信用价值之间的 “错配”，才能真正实现低息代还信用卡的意义。“省呗”并非是一款来者不拒的代还信用卡产品，它风控之严也经常遭被拒客户诟病。据了解，省呗面向的主要是 22-35 岁左右的城市白领，且绝大多数具有大专以上学历的非次贷客群。对风控的执着与严谨，才得以保障平台拥有更低的逾期率跟坏账率，才能维护平台长久发展跟金融市场的稳定。

因为代还信用卡市场可观的发展前景，可以预见将会有大量玩家持续进入代还信用卡市场，竞争也势必更加激烈，但只要细究平台的低利息跟严格风控两方面因素，信用卡用户终能选到自己中意的代还信用卡平台。

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现如今，中国经济高速发展，百姓消费不断升级，互联网技术的进步正在改变信用卡用户的习惯，代还信用卡的业务模式也越来越备受追捧，种种迹象均表明：信用卡的业务创新势在必行。所以作为创新互联网金融服务的省呗，以多重优势角逐信用卡分期市场，备受信用卡用户喜爱也顺理成章。

省呗的业务模式很清晰：即帮助优质信用卡用户，低息代还信用卡账单，最低利率是银行分期利率的6折起，省呗为用户提供平均利率13%的借款，远低于银行信用卡最低还款利率18.25%。省呗在代还信用卡市场发展得如火如荼，除了低息，还离不开自身的多重优势：

1、定位明确：聚焦信用卡人群

不需要账单分期或会逾期的信用卡用户，不是省呗的菜。省呗只聚焦定时还款且能够接受最低还款或者分期还款的那一类信用卡用户。此外，省呗通过分析用户的历史数据、行为信息、收入支出等，对用户的还款能力进行信用评分，精准剔除不良用户，并以此为凭据，给予信用评分越高的用户越低的还款利率。

2服务至上：注重用户体验

相比不同银行线上服务能力的参差不齐，省呗更注重线上服务能力，所有业务均线上开展；并覆盖了国内大部分银行的信用卡，给用户管理多张信用卡提供便利。

3严防风险：风控体系完备

省呗通过大数据和人工智能技术，建立完善的在线风控模型，防范风险。据相关数据统计，省呗的不良率维持在0.2-0.3%，远低于银行信用卡中心。另外省呗的风控系统能够自动化识别、计算、决策， 90%以上的审批都能自动完成，提高了审批效率。用户申请的贷款在10-30分钟内即可通过，减少了用户的等待时间。

简而言之：信用卡用户选择省呗，能得到更低的分期利率偿还信用卡账单，能够享受信用卡优惠管理、体检等增值服务。用户在释放信用卡额度的同时，也能满足用户提额的需求，一举数得。