如何评价“省呗”这款信用卡代偿产品？

针对信用卡还款场景，主流的银行均推出了账单分期产品。第三方机构开放的信用卡余额代偿业务，往往选择与银行的账单分期产品进行差异化竞争，主要针对无法获得信用卡账单分期额度的信用卡客户展开，收费利率较高，年化利率在30%-36%之间，基本可以覆盖资金成本和不良成本，经过几年的探索，几家代表性平台均已具备盈利能力。

某种程度上，信用卡余额代偿产品是银行信用卡不良资产的接盘者，信用卡余额代偿市场发展起来后，短期内可以显著降低银行信用卡的逾期风险。不过，从市场发展一般逻辑来看，余额代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易于信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险，毕竟，收入才是决定借款人还款能力的根源性因素，代偿产品只能救一时之急。

所以，信用卡余额代偿产品，若能合理控制其规模和市场影响，能够缓解持卡人短期流动性压力，有效降低信用卡市场不良风险，不失为一款小而美的分期产品；若渗透率太强、规模过大，则容易适得其反，会加剧整个信用卡市场的风险性。