我来数科拿下地方小贷牌照，持牌后合规运营还是任性放贷？

广西壮族自治区地方金融监督管理局公示信息显示，1月8日北海市威联得小额贷款有限公司获批成立，注册资本为人民币6000万元，卫盈联信息技术（深圳）有限公司出资6000万元发起筹建。

值得注意的是，卫盈联信息技术（深圳）有限公司正是金融科技集团WeLab旗下我来数科在内地的运营主体。

WeLab于2013年由龙沛智在香港创立，2014年进入内地市场，当时名字还叫我来贷。在经历现金贷整治风暴后，2019年我来贷升级为我来数科，淡化金融属性，贴上科技标签，但其业务仍旧为消费信贷和信用租赁。

不过此前我来数科并没有小贷牌照。公开信息显示，我来数科此前只有一张融资租赁牌照和一张融资担保牌照。即：横琴星盈融资租赁有限公司和广西玮徕融资担保有限公司。

至于小贷牌照，自网络小贷批复收紧以来，只有2020年新增3家网络小贷公司，山东国晟小贷、抚州新浪网络小贷和深圳小赢小贷，可见小贷牌照是非常稀缺的资源。即便是此次我来数科申请的小贷公司也只是地方小贷牌照，经营范围有限，并不具备跨省经营网络小贷业务的资格。

我来数科拿下小贷牌照后也算是持牌机构了，但是合规运营仍是一大考验。此次广西金融监管局批准威联得小额贷款公司成立，其用意很明确就是希望通过这些小贷公司支持当地“三农”经济和小微企业发展。

《广西壮族自治区人民政府关于促进小额贷款公司发展意见》中曾提到，自2009年2月启动小额贷款公司试点以来，小贷公司在缓解本地小企业、个体工商户和农户融资难方面发挥了积极作用，区域内发展小额贷款公司要明确定位，以服务“三农”和小微企业为宗旨。

不过我来数科能否服务于当地“三农”和小微企业，值得怀疑。公开资料显示，我来数科的消费信贷包括工薪贷和生意贷，这两大产品屡屡因为涉嫌发放高息贷款和暴力催收被消费者投诉。

黑猫平台显示，截至目前我来贷累计投诉量已达1.76万条，近30天投诉量为429条，投诉内容包括发放高息贷款、暴力催收、收取了高额服务费、隐私泄露等等。

比如今年2月19日，有用户投诉，其于2019年至2022年在我来数科平台办理贷款业务，平台违规收取高额服务费，变相抬高利息，利率均超过36%，最高一笔利率高达61%，本金三万，12期，利息一万多，已经远远高于国家规定的综合年化利率。

有用户曾在中国网财经爆料称，其在我来数科平台借款30000元，分12期还清，每月还款3399.89元，其中每月包括服务费804.09元。也就是说，其一年下来利息1252.68元，服务费高达9649.08元。

对此，用户质疑高额的服务费推高了贷款融资成本，如此高昂的利息费用对“三农”和小微企业主而言是一笔不小负担，不仅解决不了融资难题，还容易让借款人陷入“以贷养贷”的恶性循环。

此外还有大量投诉指向我来贷涉嫌暴力催收，比如2月19日，有用户投诉称“我来数科暴力催收，频繁打电话进行威胁辱骂，并且发短信威胁和泄露用户信息。”

实际上，由于高息贷款加重借款人偿债压力，这也是造成借款人还款逾期的重要原因。

去年10月，我来数科被用户投诉至深圳市地方金融监督管理局，称其与小贷公司联合发放高利贷，年利率达高达60%。对此，深圳市地方金融监督管理局回应称，针对反映的卫盈联信息技术(深圳)有限公司涉及非法催收的问题，建议向公安机关报案；若涉及高利息问题，建议向有管辖权的人民法院起诉，如涉嫌违法犯罪则应向公安机关报案。

此外，还有用户反映，我来数科部分贷款产品未明示年化利率。在我来数科官网的消费信贷栏目，无论是工薪贷还是生意贷，并未明示借贷产品的综合年化利率，用户点击“立刻申请”查看具体利率时，仅显示“3分钟申请，低息借款”等宣传字眼以及申请二维码。用户扫描“APP申请”的二维码，跳转页面与利率表述相关的字眼仅为“日费用3毛1起”。

2021年3月31日，央行发布《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，已明确要求要求贷款机构的利率须通过IRR(Internal Rate of Return，简称IRR)的计算方式计算后公开披露。我来数科披露的利率水平较为模糊，显然不符合兼管要求。