【卡尔数科】风控：筑牢汽车金融生命线

 

我国汽车金融行业起步较晚，从20世纪90年代中期简单的汽车信贷开始，行业整体经历了萌芽期、起步期、调整期和爆发期。近年来在消费逐渐成为拉动经济增长的第一驱动力背景下，消费升级不断推进，我国汽车金融行业也呈现出快速发展的势头，但同时也蕴藏了一定的风险。

汽车金融作为我国汽车产业与金融业的有效结合，是当前我国汽车产业链中最为重要的组成部分，创新发展空间巨大，因此，汽车金融行业从业者，应当通过采取有效的风险管控措施降低一定的风险损失，如此才能营造出一个良好的汽车金融发展格局。

汽车金融风险是指消费者在汽车消费过程中，因各种不确定的因素造成的各类风险，从而导致汽车金融服务机构预期收益与实际收益不符，发生损失的可能性。现阶段，汽车金融业务的主要风险、有如下几个方面：

欺诈风险：如身份冒用、虚假信息、信用历史不良、 团伙欺诈等；信用风险：如信用资质较差、多头负债、到期未能履行还款义务等；渠道风险：如渠道作弊、不良资产、催收能力等；运营风险：如征信白户、审核有误、违规操作等。

那么汽车金融如何在不同方面，通过科学合理的风险管控手段降低汽车金融风险呢？

卡尔数科基于全流程风险管理理念推出全新升级版“魔镜风控系统2.0版本”，结合互联网技术、大数据与人工智能技术，建立多个个人信用风险识别模型，成为一家汽车金融科技平台。互联网实时数据对传统数据进行了很大的补充，卡尔数科风控体系依托科技为主，人工审核查漏补缺辅助，提高了卡尔数科整体的风险控制能力。

智能风控决策引擎作为风控管理环节中的发动机，主导着整个风险管理工作。其中魔镜风控系统主要对：创新的评分模型、信用云数据、精准的车辆验真估值、风控云稽查、身份验真和黑名单稽查、多平台预警服务6个方面进行了升级。

系统通过采集APP进件时预设的埋点值和决策引擎中相关的产品信息维度、个人信息维度、车辆信息维度、三方数据信息维度以及卡尔数科通过存量数据分析汇总后的自建维度等，共计上百种维度，决策引擎通过采集到的相关字段值根据后台部署的规则逻辑进行加工计算，通过各种变量的组合计算结果，快速为客户匹配合适的产品，在提升客户体验感的同时，极大程度的规避了传统审批环节中的外部风险和内部人员操作风险。

目前决策引擎中相关信息维度如下：

个人信息维度：

性别、年龄区间、婚姻状况、居住情况、学历、工作情况、联系人情况等;

车辆信息维度：品牌、车龄区间、公里数、历史过户次数、历史抵押次数等;三方数据维度：融资多头查询、黑明单查询、车辆信息查询、反欺诈查询、运营商查询等;自建维度：组合叠加变量。

大数据方面，2020年8月，卡尔数科成功接入央行征信系统，成为为数不多的成功接入央行征信系统的企业之一，体现了监管部门对卡尔数科稳健合规经营和风控能力的认可。对合作方来说，可以大大提高了合作方资金安全，对客户来说，无需提供纸质征信，减少了进件资料，节省了客户时间，也提高了客户满意度。

智能风控系统业务前期，不仅能够帮助企业防范可能存在的身份冒用、信息盗取等风险，还要对申请人的信用风险进行判断，对客户身份资料进行验真，通过多维度查询其过往信用记录，排除黑名单客户及恶意欺诈行为，从而在准入限制环节实现差异化处理。

卡尔数科的人工审批团队，按流程方向进行层级审批分为：信审、终审、放款3个审批团队。信审团队对进件资料合规性、系统信息准确性基础核验后，再基于系统大数据、决策引擎、个人征信等信息，辅助电核信息，综合对客户资质进行审核，给出审批建议。终审团队根据流程核定审批意见。放款团队对客户签约资料有效性、真伪性进行判断之后，提交资方审核并做后期归档整理。人工审批结果需与决策引擎出具的审批结果进行多重效验，避免人为道德风险的产生，保证资料的有效性、真实性、合规性。

风控与科技可以说是汽车金融机构的两大命脉。利用数字科技，解决服务机构现存问题，做好租前、租后的风控体系建设，为客户带来更出色的金融服务，是当下每个汽车金融机构都在努力的方向。对此，卡尔数科风控将不断完善技术和服务，继续发挥科技优势，为汽车金融创新发展持续赋能。

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