[金融时报专访】：狮桥集团深耕商用车 跑出普惠金融“加速度”

天刚蒙蒙亮，43岁的卡车司机赵振逢已来到合肥市郊的货运厂，清点好要远途运送的货物后，进入驾驶室，准备开车前往广东。

还未点火发动的驾驶室内温度并不高，但赵振逢心里却是暖洋洋的。他告诉《金融时报》记者，这台江淮牌重型卡车是在2016年通过狮桥集团以融资租赁的方式购入的。“买了车，每月能净赚个万把块钱，和当地四五千左右的平均工资水平相比，我的收入可不算少，日子有盼头儿！”

像赵振逢这样的个体司机车主在狮桥还有很多。《金融时报》记者在采访中了解到，截至2018年底，狮桥集团已为14万名卡车司机车主提供了商用新车和二手车的购车资金支持，户均融资在18万元左右，服务的司机群体68%来自于中西部地区，81%是农村户口。

中央大力推动金融支持民营经济，作为与实体经济紧密相连的融资租赁业，如何服务好民营经济，做好普惠金融？狮桥集团在商用车市场的持续深耕或许能够为租赁公司响应国家普惠金融号召、实现专业化转型提供一种新思路。

万亿商用车市场 亟待金融服务补“短板”

当前，我国金融供给侧结构性改革的大幕正徐徐开启。银保监会主席郭树清日前在两会部长通道上表示，解决好对小微企业和民营企业的贷款、信贷支持和金融支持，是金融供给侧结构性改革最重要的组成部分。

在汽车物流行业，绝大部分的经营主体为民营经济，而以车企经销商、车主等小微企业和个体户为主要服务对象的商用车市场目前正亟需信贷力量的持续渗透，以此来补齐金融服务的短板。

据了解，目前我国商用车整车销量已占全球销量的40%以上，年销售额超1万亿元，在国民经济发展、国防建设、城市化建设和对外贸易中日渐发挥出重要作用。但从商用车的金融服务现状来看，与发达国家相比还有较明显差距。

“现在，我国商用车市场的金融渗透率大约在50%左右，这个数字远低于国际成熟市场的90%。在逾万亿的商用车金融市场、2万亿的后服务市场、4.5万亿的公路货运市场面前，要促进行业发展，首先要解决放款难、贷款难的问题。”狮桥集团董事长兼CEO万钧表示。

狮桥集团皖豫大区总经理孙文天表示，商用车金融服务的市场潜力很大。2018年商用车累计销售115万台，仅安徽和河南两省的销量就近12万台，资金需求很大，个体司机车主迫切需要专门适用他们的购车资金支持和金融服务产品。

直击小微和司机痛点 送出融资“及时雨”

在找到了商用车这片蓝海市场后，作为第三方金融公司，以狮桥为代表的融资租赁公司和银行等传统金融机构相比，其差异化竞争能力又在何处？

实际上，广大的个体司机车主群体，其主要为农民背景，普遍缺乏历史征信记录，且没有稳定的收入来源，难以提供正规银行机构需要的抵押和担保，因此，很难从银行等金融机构直接获取资金支持，市场上也缺乏专门针对物流和商用车细分行业需求的金融服务和产品，这就为第三方金融公司切入细分市场、做实普惠金融服务提供了机会。

万钧表示，市场渠道持续下沉、审批手续便捷、放款速度快是迅速占领商用车金融市场的关键。发展至今，狮桥的业务范围已经辐射全国30多个省份的700余个县市，拥有超过1000名一线团队，可第一时间响应三、四线城市个体司机车主和经销商的需求。

原某汽车厂货运司机的赵振逢，一直想自己买辆卡车来拉货，无奈没有稳定的收入和银行所需的抵押物，在了解到狮桥专门做商用车的金融服务后，便抱着试一试的心态提交了购买卡车的贷款申请。没想到在签完贷款合同后的第三天，他就拿到了款项，顺利购买了一辆重卡车。

济南可珊工贸有限公司是一家拥有30人规模、年销售1亿元、代理多家汽车品牌的民营中小企业，其老板周传玉认为，做汽车经销业务最重要的是解决流动资金周转问题。金融机构的放款速度决定了其业务成本收回的速度，第三方金融公司在征信审核、产品政策、放款速度及后续服务上更胜一筹，能够实实在在地为业务快速扩大提供更多支持。

以技术和数据驱动 打造全周期生态体系

在万钧看来，在解决了融资问题之后，个体司机车主还面临着汽车运营难、退出置换难等多重考验，而对于第三方金融机构而言，也需要解决好风险防控的命题。因此，如何整合商用车全周期、多场景的价值，是进一步挖掘市场潜力的关键。

技术和数据的迭代发展为打造智慧型的商用车生态体系提供了强大助力。基于多方大数据风控方案，狮桥建设投产的申请评分卡、行为评分卡和催收评分卡覆盖了贷前、贷后和清收环节，对优质客户可以做到条件优惠、放款时间压缩到1天以内。除了直接服务小微客户、践行普惠金融之外，狮桥还逐渐延展出与银行合作的商业模式，同多家银行金融机构就大数据风控技术输出达成合作，通过与银行系统直连，将特定场景垂直领域形成的获客、组织、流程和风控能力输出给银行，将筛选过后的客户推送给银行，然后银行再进行独立风险判断，并向符合要求的司机客户发放贷款，从而实现让更多资金流向民营实体经济、扶持小微个体的目标。

此外，围绕个体司机车主在后期运营和退出置换中遇到的难题，狮桥还提供了后市场运营资金服务、货运订单服务和二手车交易服务，不仅为个体司机车主提供1至12个月收入的日常周转资金，支持购买保险、油品、ETC等，还通过物流干线运力平台为司机找货运订单、建设二手车交易平台以及为司机提供二手车检测、评估、交易等金融服务。

赵振逢对《金融时报》记者表示，等手头宽松些，还想换一辆运载量更大的货车，狮桥平台的二手车置换服务为自己换车提供了一种新渠道。