民间借贷约定利率不违法的理论最高上限（复利）-国家法律民间借贷利率不能高于30

想要民间借贷利率不违法，这个问题还不简单吗？

2020年第二次修正的《民间借贷司法解释》中已经说的很明确了，只要不超过4倍的LPR都不违法，所以上限就是4倍LPR，当下的话就是14.8%。

可是真的简单吗？注意哟，标题的最后专门括号里写了两个字（复利）。前文民间借贷利率的理论最高上限中已经写到，利用复利在当前的规定及4倍LPR为14.8%的条件下，能够获得的最高利率上限无限接近于年利率15.952%，但是我们也知道年利率超过14.8%就是违法行为，也就是说在不违法的前提下我们是不能约定以14.8%为基础计算复利的。

那么由此衍生出一个问题，我们约定多高的利率计算复利才能永远确保折算后的年利率（单利）在14.8%以下呢？

首先我们来分两方面分析这个问题存在的意义和价值：

一是对债权人来说，有些时候不好意思直接向人索要最高的利率，因此会选择进行一些让步，但让步也不能白让步，顺带着可能就约定按照复利计算。在此种情况下债权人就需要知道约定多高的利率才能让自己有朝一日可以按照复利拿到法律保护的最高利率；

二是对债务人来说，因为利滚利的封建剥削形象过于深入人心，债务人一般都会对复利有所惧怕。此时也有必要让债务人对约定复利的到底有怎样的后果，同时对最终的利率差别究竟有多大做到心中有数。

分析完意义和价值，我们正式开始计算：

前文民间借贷利率的理论最高上限对给出约定利率，按照复利计算最终可以达到的利率极限进行了计算，极限为：

e^x-1，此处的x为14.8%。

我们现在要做的事情就是变换一下，已经知道了极限e^x-1为14.8%，反过来求x的大小，那么列成数学式子就是：

e^x-1=14.8%

求x，需对式子两边同时取自然常数e的对数ln，也即：

lne^x=ln(14.8%+1)

x=ln(1+14.8%)

x≈13.802%

也即只要借贷双方约定的初始利率小于年13.802%，那么即便双方约定了复利，双方之间借贷的利率也永远无法达到当前条件下法律保护的最高上限即年14.8%。

有了先前文章的铺垫，相比这篇文章不会带给人们很大的冲击了，但是借由两篇文章也可以看出，复利似乎也并非是洪水猛兽，传统的认识可能真的需要改变改变了。