被疯抢的大额存单，为啥不如增额终身寿险？-大额存单保险吗是单子还是存折

 

上架秒光，1000万起步，

谁能料到，大额存单有一天会变得如此高不可攀呢？

近期，多家银行大额存单“一单难求”，

甚至有产品上架即售罄，不少人表示全靠“拼手速”。

不光是额度有限，购买的门槛也是在不断提高。

一些银行把起存金额提高到了30万，

而建行北京分行的购买起点更是涨到了1000万元！

“11月1日总行给了北京分行3个亿的额度，起点金额是1000万，且只针对白名单客户，”一位支行的客户经理透露。

尽管大额存单利率今年以来出现多次下调，

3年期大额存单利率已降至2.9%-3.25%之间，

但投资者们的抢购热情依然不减。

大额存单真的有那么香吗？今天咱们就来聊聊~

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N1

大额存单“秒光”的背后

大额存单为啥被疯抢？

一是今年以来，受债市和权益市场双双震荡影响，

“资产保值”的需求日益攀升，投资偏好转向稳健型。

作为稳健投资的渠道之一，大额存单逐渐走俏。

即便存款利率下行，仍然“一单难求”~

二是银行理财不再刚性兑付，

能够保本保息的产品，市场上已经非常少见，

可供选择的稳定高收益存款类产品逐渐减少；

三是相比活期存款和普通定期存款，

大额存单拥有更高的利率，

且到期前可转让（部分）、有一定的流动性。

四是随着存款利率走低，购买长期大额存单，

可以锁定当前相对较高的利率。

除了一单难求，随着存款定期化趋势显现，

银行的存款成本上升而贷款收益率下降，

为了降低银行负债成本，稳定息差，保障银行收益，

未来大额存单利率仍将持续下降。

存款利率的不断下调已经是大势所趋，

就算抢到了3.25%的大额存单，

也只能锁定3、5年，到期再买的时候利率还会更低。

其实，保本保息的理财产品，除了大额存单之外，

我们有更好的选择--增额终身寿险。

N2

增额终身寿险，到底好在哪？

我们分别从投资理财的三要素来看：安全性、流动性和收益性。

安全性方面，增额终身寿险和大额存单一样，

都是保本保息的理财产品，甚至比大额存单更安全。

因为银行只有50万元以内的存款刚性兑付，

增额终身寿险有《保险法》确保保单全额刚性兑付。

流动性方面，大额存单和增额终身寿险都具备资金灵活性。

虽然部分大额存单可以转让（并非全部），

但为了成功转让，常常要牺牲一些利息，

而且要等他人买入，是很被动的。

增额终身寿险，只要过了回本期就可以减保取钱，

可以根据自己的需要，用多少取多少，

剩下的钱可以继续在保单里复利增值。

那如果还没回本，又急需用钱，咋办呢？

可以通过保单贷款，最高贷出现金价值的80%，

一般3个工作日就能到账，用完了还回去就行。

收益性方面，目前利率较高的大额存单，

普遍在3.25%（单利）左右。

随着存款利率不断下调，大额存单利率会越来越低。

而存进增额终身寿险的钱，

在保单生效时，3.5%的复利收益就被锁定了，

即便未来长期处于低息环境，

已经持有的这份增额终身寿险保单不会受到影响，

而且，由于保单是复利增值，

持有时间越长，折合单利越高。

举个栗子，给0岁宝宝一次性存入20万元，

第6年保单现金价值达到24.219万元，

相当于这六年，每年单利3.52%，

如果暂时用不到这笔钱，就继续放在保单里复利增值，

在第10年时，保单现金价值达到27.7918万元，

相当于这十年，每年单利3.9%，

在第21年时，保单现金价值达到40.5752万，

保费翻倍，单利高达4.9%！

放的时间越长、收益越高，进可攻、退可守。

N3

写在最后

相比大额存单，增额终身寿险的好远远不止这些，

比如资金门槛更低、更省心，

可以通过保单实现财富精准传承、隔离婚前财产等，

是目前稳健型长期理财的最佳选择。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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