72岁快递员每月挣3200元，扎心了

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上面的视频是2021年12月1日的央视新闻。

当你看到那个72岁的快递员吃力地推着一箱箱货物时，你是什么感受？

我通过他看到了30年后的中国老年生活。

我是过度悲观了吗？并没有。

相信很多人已经看了国家近日发布的《中国统计年鉴2021》。2020年全国人口出生率为8.52‰，首次跌破1%，创下了1978年来43年新低。随着老龄人口的激增，养老愈加呈现白热化。

出生率和养老之间有什么关系？看看下面的视频，听听中国社科院副院长蔡昉老先生的解说吧。

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“老”，它必然发生。然而，我们的养老金准备足了吗？

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我们拿什么养老？

● 靠子女？靠国家退休金？

一直以来，这两种都是我国主要的养老方式。然而，在未来，它们还不是最好的方式呢？可能有待商榷了。具体可查看我之前的文章：原来，养老还可以这样玩

● 靠投资？

嗯，投资的渠道有很多。比如房产、基金、股票等等，但它们是不是一定可以保本？是不是100%会赚钱？相信大家心中都会咯噔一下，不敢打包票。

为什么呢？因为这些投资受外部环境影响极大。比如：

经济是否景气？

资本市场是否有序？

有没有金融风暴？

国家政策有没有变化？

……

面对这些不可控的外部因素，即使是专业投资者也有踩坑的时候。

如果你对上述外部因素没有专业研究，我劝你不要投。我们赚不了认知以外的钱。

02

做好资产配置

● 标准普尔投资法给了我们一个比较合理的家庭资产配置标准：

从上图可以看出，我们需要将40%的钱放在比较安全的账户里保本升值，用于养老和子女教育等。

当然，这个比例不绝对，根据家庭收入情况，可灵活调整，但基本原则不变，即必须将一定比例的钱用于解决养老问题。

● 养老的钱，放在哪里才安全呢？

银行肯定安全。然而，全球利率都在下降，很多国家还是负利率。

中国的利率也在逐年走低，目前的一年期存款利率低至1.5%。详情如下图：

中国人民银行前行长周小川说：中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。言下之意，中国也将进入负利率时代，只是时间早晚的问题。

就算在咱们的有生之年，中国的存款利率没有变成负利率，但算上官方公布的每年5%的通胀率，存在银行里的钱也会大大缩水。

要想在年老时过上有品质的生活，最好的办法就是给自己配置一份养老年金保险。

03

年金险到底是个啥？

● 国家养老金三支柱：

1、社保养老金。即由社保养老基金发放的养老金。

2、补充养老金。包括企业年金和职业年金，但国家还在试点，目前只有极少数大型企业有给员工配置年金。

3、个人养老金。即商业年金险。

● 商业年金险的优势

——它是合同行为，不受政策与市场影响，本金没有亏损风险，安全 。

——它的合同一旦签订，每年就得按时交钱进去，（当然，你也可以一次性交清），是一种强制储蓄，避免你过度消费。

——它是长期复利投资，能有效抵御通货膨胀。

——它专款专用，到了年龄才能领取，避免你中途支取或挪作他用。

——它能抵御长寿，领取时间与生命等长。

——与社保养老金一样，保险公司按月发放到账。

● 年金险产品对比表

以下是我整理的几款年金险产品对比表：

● 例如：本人36岁，我想从55岁起每月从保险公司领取700元养老金，那么选择【金生有约】产品，我现在每月只需存上808元，存够10年就行了。

根据《百岁人生》一书，我预估自己可以活到95岁，详情可查看我之前的文章：活到100岁，是喜还是忧？

那么我从55岁到95岁，40年时间里，国家微博的养老金可以供我吃饱饭（按照延迟退休政策，我预计要到58岁才能领取国家养老金），保险公司的700元就是我额外的零花钱了，比如可以给自己添置衣物（老年也要爱漂亮嘛）。

● 如果你是男性，经济条件比我好，而且你想在退休后过上更有品质的老年生活，那么你可以多存一些。

比如，选择【明爱今生】，你一年存10万，同样存够10年，那么你60岁起每月可以从保险公司领取9299元。与国家社保养老金一样，领取终生。

如果选择泰康人寿的年金险，你还可以提前锁定它们家的养老社区名额。它们家养老社区之高端大气和人性化，可以查看我之前的文章：原来，养老还可以这样玩

悄悄说一句：泰康在重庆的渝园也已经开建啦

04

哪些人一定要配置年金险？

年金险不是人人都必须要配置，但是建议下列人群一定要配置：

● 单身贵族

单身生活自在惬意，但还得提早为自己的老年生活做好规划呀。

● 丁克和失独家庭

“失独家庭”指独生子女死亡，其父母不再生育，也不愿意收养子女的家庭。

● 长寿基因家庭

如果你的父辈祖辈都活到了85岁以上，那你活100岁的概率比较大，劝你早点给自己存够养老金吧。

● 家庭关系复杂

比如我的家庭就很复杂，在法律上，我没有父母没有兄弟姐妹，没有人可以帮衬我，年金险就是我最好的帮手了。

● 身体有恙，不能投保医疗、重疾等健康险

这样的人群，有份年金险，给自己的后半生做好现金保障，绝对有必要。

结 语

如果你并不追求生活品质，认为年老时有国家养老金能吃饱饭就够了，那么你不需要配置年金险。

如果你既不想麻烦子女，又想追求有品质的老年生活，那么，给自己配置一份养老年金就是最好的选择。