原创 存款利率再下降，要不要挪储？如何先占坑，长期保住现在利息？

记得在不远的2019年，当时定期存款利率还是很高的，大额存单的年化利率都在4%以上。四大行的三年期定期存款利率是在2.75%，有些地方性的小银行利率还更高，5年期的定期存款利率甚至在5%以上。但是随后的4年，存款市场发生了极大的变化。

仅仅在2023年，就迎来银行业存款利率三次大降，尤其是到了年底12月22日，四大行还在加速下调定期存款利率，之后股份制银行和中小银行也跟随下降。目前三年期的定期存款利率已经低于2%，四大行的挂牌利率仅仅只有1.95%，存款利率正式迈入“1时代”。最近那些小银行也开始密集下调，对于储户来说，如何保住你的利息呢？

德先生从2019年就开始提示，如果能碰到长期限的固定利率的金融产品，还是要抓住机会，因为后面的利率就要比前面的更低。例如存4年的定期存款，有可能第2年存款利率下降，但是最少储户可以享受这5年间利率不变。能多得一点是一点！

为什么德先生对于未来利率的预测，就是持续的下降呢？未来存款利率不会最低，只会更低。就以最近的半年金融市场变化为例子，在2月22日央行正式降低LPR贷款利率，但是不同寻常的是，一年期的LPR利率并没有调整，而是将五年及五年期以上的LPR大降25个基点，这是自从有了LPR利率标准之后的最大一次降幅。

虽然这对于长期贷款以及房贷款申请人是一个重大利好，但是同时也显示出国家刺激消费，稳定房地产市场的长远目标没有变化。那么国家持续在引导将储蓄转化为消费，转化为投资。不过贷款利率下降，引发银行业的净息差进一步缩小，金融业的盈利压力加大，那么更加促使他们加快下调存款利率，大家认可吗？

目前数据显示，定期存款在整体存款中的比例仍然非常之高，那么也就意味着我们意图刺激消费的效果仍然没有如期显现。在这个大背景下，考虑到金融行业的稳定以及刺激经济发展的战略目标，2024年银行业存款利率趋势就是不断下调，而且在中长期都是不可改变的趋势。

那么在最近两年，一种可以替代长期存款的金融产品，悄然在理财人中流传，那就是网上被称之为“挪储神器”的增额寿产品，他们是由保险公司发售，有着条款中载明的预定利率，在民众参与后，就可以长达20年乃至终身，保证锁定预定利率。其实如果细读条款，明白其中的逻辑，这就是替代储蓄的好产品。

不过，这类产品的预定利率也在不断下调，从当初推出时的预定利率4.025%，下调到之后的3.5%，一直到现在的3.0%。因为过高的预定利率，让保险公司产品盈利也越来越艰难。随着存款利率的下调，这类产品的预定利率也在不断下调。

现在传来大消息，可能在2月底，保险行业的预定利率3%的增额终身寿和年金类产品，随着“保行合一”也迎来了重大的监管指导调整。原来各大保险公司的预定利率3%的保险产品将纷纷下架，估计从2月底到3月初再重新上架的这两类新产品，预定利率将进一步下调，有可能也全面进入到2%的时代。

目前这两类保险类产品的长期稳定收益率也还高于定期存款。那么对于理财人来说，现在最优策略就是先上车占座，未来每年慢慢缴纳，但是终身可以享受到原来的利率，这难道不香吗？

举个例子：如果先来个10万缴纳10年的增额寿产品，现在预定利率是3%，相当于锁定了总额100万的3%利率一直到105岁。未来假设存款利率到了1%，此时站在时间的长河上再向回看，是不是感谢现在做了正确决策的自己呢？

现在可能是最后的3%的利率机会了，那么你应该如何选择呢？返回搜狐，查看更多

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