保险到底是不是骗人的，如何筛选“好”产品-保险到底是真还是假

 

前几天写了一篇关于谨慎利用保险工具的文章，没看过的可以先去看看《我是如何利用保险这个工具的？》，如果已经确定自己需要依靠保险来解决某些问题，那就可以去具体了解下保险产品。

正好明亚2023年1月份的产品热销榜单出来了，和团队小伙伴交流之后，我也就分模块来说一说各个产品的特点。

"其实在我看来，保险产品也是一个个性化的东西，每家每个保险都有自己的特点，看这些热销就知道，基本上每一个热销都是一个群体的喜好的体现。"

所以有时候也很难谈产品好坏，每个人都有自己中意的点，作为一名保险经纪人的任务其实说到底也很简单，挖掘出适合客户的产品，而不是盲目的将自己认为的好产品推给客户。

本文超过万字，浏览时间过长，如果想偷一偷懒，直接私信留言即可。

以下是1月份上海区域的热销榜单。

榜单分为两个大类，个寿榜单和医疗险榜单，按照我自己来分的话，这两个大分类，更愿意按照给付型和报销型来分。

给付型榜单，有终身寿，年金险，重疾险。

报销型榜单有高端医疗，中端医疗及百万医疗，专项医疗。

（特别说明：下文中“回本”，特指现价超过已交保费，下文中“收益”，指得是保单的现金价值增速，无其他释义，求生欲满满。）

1.终身寿榜单

先说终身寿，这个榜单里面入榜终身寿主要是增额终身寿。最近2年，增额终身寿在寿险里面销售占比越来越高，主要是其长线储蓄功能发挥了作用。

随着储蓄险的推广，加上利率下行的大趋势影响下，越来越多的人也考虑将增额终身寿险作为一个财富规划手段，所以导致我们看到的榜单里面基本上都是增额终身寿。

但我要提醒一点，增额终身寿并不能代替传统型寿险以及定期寿险。

担心重大风险，我们还是得考虑传统型终身寿险或定期寿险，而非表单中的大部分增额终身寿。

终身寿榜单，共入选 (增额)终身寿15款。

1.中意永续我爱终身寿险(尊享版)：趸交第二年就回本，三年交三年回本，减保无20%的限制，且随时可以减保，长期收益还不错，过于灵活的情况下，大部分有钱人和企业主的最爱，增值服务就医绿通疑似重症、中症、轻症都能安排，可给投保人和投保人的直系家属使用，实现三代人可用

，卖的多是有道理的。

2.利安鑫利来(金珏版)终身寿险：5年期缴，6年回本，可附加万能，总保费30w，无上限，万能优秀， 追加写进条款，追加2%，支持隔代投保和旁亲投保，附带定期高额公共交通意外保障。3.昆仑健康乐享年年终身护理保险：类增额寿，实为护理险，停售潮下遗留下的漏网之鱼(之一)，长期irr第一梯队，适合较长线

，另外总保费达标50w，可以附加金银花万能，暂时结算利率5%。

4.君康金生金世(黄金版)终身寿险：

暂时停售，3，5年缴表现优秀，缴费完第二年即回本，10年左右，前期增速也不错，偏中期。

5.长城明爱传承终身寿险：10年交第一梯队，现已停售10年交，3，5年表现也不错，可搭配金麒麟万能

，现价回本慢，偏长线。

6.中英人寿至尊传家终身寿险：大品牌兼顾收益和服务

，缺点保费要求相对来说偏高，总保费50w起。5年交6年回本，减保纸质申请，设第二投保人需要柜面，这点需要改进。

7.华夏大富翁(增额版)终身寿险：老牌产品，万能比较优秀

，存取都比较方便，微信端操作流畅，依旧很多人出。

8.光大永明光明至尊(庆典版)终身寿险：品牌大，国资背景，名头响亮

。

9.利安人寿鑫利来增额终身寿险：缴费门槛低，5000即可起投，

兼顾终身意外保障责任，和金钰版区别不大，5年交6年回本，现价增速略低于金钰版。

10.中意永续我爱终身寿险(庆典版)：

趸交3年回本，比尊享版现价回本慢，前10年低于尊享版，但后期高于尊享版，多了全残责任，长线优于尊享版。

11.上海人寿臻鑫传家终身寿险：5年后减保无限制，5年交，之前买10w，保司提供1w览海医疗额度。12.同方全球「传世尊享」(荣耀版)终身寿险：

合资品牌，2种计划可选，可选附加20%意外保障。

13.中英人寿鑫爱永恒终身寿险：0等待期的杠杆寿，买完立马拥有保障，航空意外2倍保额，合资大品牌，可对接保险信托

，实现财富传承。

14.中英人寿爱传家终身寿险(互联网)：品牌附加服务好

，服务体系非常健全，互联网产品，全国可投，缺点是不做小单，趸交50w起投，1800w以下无需体检和财务核保。

15.泰康岁添福终身寿险：泰康出单还是主要为了养老社区，泰康的养老社区确实做的不错，比如上海松江的申园。

2.年金险榜单

最近延迟65岁退休的政策热度，让刚生下来就被政策袭击的80，90后，再次遭受暴击，如何提早退休，也成为热度话题。

年金险是唯一能100%确定的解决终身现金流的商业保险，除了能实现真正活多久、领多久之外，还可以配合增额寿类产品，实现提早退休。

靠国家不如靠自己，提早为未来做好谋划，也不用特别关注未来国家发的养老金，到你手上能有多少。

不过要注意一点，保险只是规划工具，年金险和增额寿，不过也只是现在的自己给未来的自己存钱而已，并不能帮你实现发家致富，发家致富还得靠多打几份工。

年金险榜单，共10款。

1.长城明爱金彩养老年金保险(互联网)：多种领取方式，领取前灵活变化

，极致领取计划十分优秀，加上互联网产品，不受地域限制，还可搭配金麒麟万能，自然排第一，算22年的热销产品吧。

2.信泰如意鑫享养老年金保险：信泰如意尊停售后新出的一款养老年金产品，有现价增速，走的是类增额寿+养老年金组合的形式，关键 现价增速还不错，后期养老发钱，现在新出的养老产品，基本上都走了这种结合模式，一份保单解决财富传承和养老，缺点是减保没(无法)写进合同。3.光大永明光明一生(慧选版)养老年金保险：领取不错的前提下，再加上良好的公司背景

，以及配上一个响亮的名字，在热销款明爱金彩未出现之前，这款自然遭受喜爱比较多。

4.长城明爱金彩养老年金保险：

线下版本，和线上版本对于投被保人来说无区别。

5.大家大富之家养老年金保险：有现价增速的养老年金，保证领取20年，还是较高领取模式

，适合享受老年生活，领取20年后无现价，可对接大家高档养老社区，按照保费规模享受旅居疗养社区权益和城心养老社区权益。

6.大家大盈之家养老年金保险：大家另一款有现价增速的养老年金，关键现价增速还挺快，比传统养老年金更灵活，因为一直有高现价存在

，适合养老和传承，同样具备对接养老社区权益。

7.天安人寿启航星年金保险：教育金产品，给孩子投保，自18岁起，每年可以领取一笔年金，持续终身，这款收益率其实一般，但18岁就可以领取，这一点打动了不少妈妈的心，另外还带了一个投保人意外全残或身故豁免保费。8.中荷金生有约(优享版)养老年金保险：不需要健康告知，可选定期版，高领取，保障到85岁，适合特定时段高领取享受生活。另外支持月缴，加保友好

，也是这个产品的一大特色，所以也很受欢迎。

9.光大永明光明宝贝年金保险(互联网专属)：教育金产品，全国可投，可选保至25岁或30岁，公司背景优秀，产品名字也符合妈妈们的期待

，加上整体收益也不错，以及可以附加投保人重疾/身故/全残豁免，受到不少妈妈们的喜欢。

10.中荷福多多养老年金保险：可以指定被保险人之外的人为年金受益人，保单持续有现金价值，这应该是出的多的原因。

3.重疾险榜单

重疾险是大部分人群比较关注的保障类保险之一，很多家庭也会利用重疾险来给人身加杠杆，重疾险缴费期长，费用贵，所以在挑选时，要更加慎重，弄懂确实是自己所需要，才可购买，否则得不偿失。

对于重疾险中挑选中，比较关注的点除了核保时各家保司存在差异外，产品等待期时长，以及等待期内出险相关轻中症，是否合同中止，还是除外相关轻中症责任继续承保，或者剔除相关疾病继续承保，这些都是不同年龄阶段要关注的事情。

重疾险说到底其实是个概率型杠杆，相比于医疗险的大同小异，每个人对于重疾险关注的点都不一样，所以市面上也存在不同的重疾险，在满足各类人群的需求。

重疾险榜单，共20款。

1.工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险(优享版)：如果对价格不介意，可以直接上这款或更高级的尊享版。不分组多次赔付，无三同，自带少儿特定疾病责任，18岁前特定疾病200%保额赔付，等待期确诊首次患轻症/中症，轻症/中症责任终止，但合同不终止。全球理赔写进合同条款

，不限金额，纯线上理赔，商旅出差，或者外籍人士，推荐选择。

2.昆仑健康保青春多倍版重大疾病保险：价格很便宜，条款比较极致，不分组，多次赔，无三同，还是线下产品，线下产品比线上产品多了一个好处是核保可以走人核，对于异常体况人群，有一定的协商余地， 仅限35岁以下投保。

3.招商仁和青云卫1号少儿重大疾病保险(互联网)：热销网红少儿重疾险，保费便宜

，可选定期或终身，大公司的牌子加上确实不错的条款，等待期限制较为宽松，加上全国可销售，排名前列不足为奇，缺点少儿高发重疾病种不全，缺溶血性尿毒综合征。

4.同方全球新康健一生（多倍保）重大疾病保险：条款优秀，保障责任相当全面的，还可针对特定肿瘤切除术(包括良性)进行理赔，降低理赔门槛，缺点自然是贵。

5.同方全球健易保重大疾病保险：

健康告知宽松，极度非标体用户可投。缺点，保额有限制，最高不超过30w，以及保障责任不及正常重疾险，贵，优点是给之前无条件投重疾的人的另一个希望。

6.国富人寿达尔文6号重大疾病保险(互联网专属)：网红成人重疾险，价格便宜，单次重疾杠杆高

，60岁前可额外赔80%~100%保额，特别适合预算有限，又想做好高保障的人群，我自己买的就是这个，女性可以看看明爱慧选。

7.中英人寿至尊保(如意版)重大疾病保险：大品牌，真不分组重疾险，带有身故责任，涵盖10种少儿特定疾病，可额外赔付100%保额，其优质的重疾绿通服务启动门槛也低，还可支持保单复议

。缺点，45岁以下可投，仅支持19年和29年缴费(相当于免掉了一年保费)。

8.中意悦享安康重大疾病保险(庆典版)：除了品牌和服务，条款也比较优秀，轻中重症无理赔顺序要求，不分组重症理赔满3次，合同效力才中止，在此之前轻中症责任依旧有效。60岁前，第二次、第三次重疾额外赔50%基本保额，缺点是部分病种理赔要求高，加上等待期内，如果确诊轻症、中症，退回保费，合同终止。

9.复星联合妈咪保贝(新生版)少儿重大疾病保险：投保年龄在0-17周岁，专属少儿重疾险，等待期180天，较长，重疾中症无隐形分组，有三同条款，少儿高发重度重疾，缺失溶血性尿毒综合征，自带少儿特疾双倍赔付，少儿罕见病3倍赔付，可选投被保人豁免，之前卖的比较火的一款产品的升级版本。

10.利安人寿健利保(超享版)重大疾病保险：线下产品，绑定身故责任。轻中症为可选责任，搭配自由。免体检额度不高，支持核保复议，针对常规体况(特别是女性)，乳腺结节，甲状腺结节，甲癌术后，复议通过之后，可重新纳入保障。

11.昆仑健康保普惠多倍版重大疾病保险：最高支持45岁投保，青春版的“宽松版”，条款相对青春版弱一些，价格自然便宜不少。

12.瑞泰乐享安康2022重大疾病保险：重疾不分组可赔2次，60岁前初次重大疾病附加赔偿50%保险金额，内置少儿特疾二倍赔偿，在26周岁前(基本上开始工作)，首次罹患合同约定的20种少儿特定疾病，可以额外赔付100%基本保额，可选癌症二次赔、心脑特疾二次赔及其特疾长期护理保险金。

13.中意悦享安康重大疾病保险(全能版)：保险公司背景强大，增值服务体系优秀，最长可覆盖三代，产品保障细节比较到位，和中英至尊保不相上下，两者缴费年限上的缺点也差不多。14.人保寿险i无忧重大疾病保险(互联网专属)：大公司互联网产品

，前10年重疾赔付比例高，等待期短(90天)，加上核保宽松，对于部分非标体况也能接受，对于部分人群来说，是心头好。

15.工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险(尊享版)：优享版的高阶版本，锦上添花，如果不缺钱，又看重公司和服务，选它就行。

16.昆仑健康保普惠多倍版重大疾病保险：基础责任出色，不分组多次赔付、赔付比例高，然后价格还不贵，加上开门红期间，对于特定疾病放开核保尺度，也是吸引了不少非标体投保。

17.同方全球凡尔赛plus重大疾病保险：公司品牌可以，而且保障、细节、服务都很不错，加上是互联网产品，全国可售，60岁前重疾额外赔80%，中轻症额外赔15%，60~65岁，额外赔30%，加上不错的赔付次数和给力的重疾绿通服务，确实是个可选产品。

18.信泰如意尊金葫芦(初现版)重大疾病保险：60岁前重疾额外赔80%，可最多可以赔付6次，赔付比例依次递增，最高能赔200%保额，虽然有重疾分组，但总结下来保障相对全面，重疾赔付次数多，价格上也相对合理。

19.富德生命华富臻享重大疾病保险：多次赔付，分组相对合理，18岁后投保，特定疾病额外赔付，65岁后额外赔付100%，特定群体需求产品。

20.富德生命尊享健康重大疾病保险(庆典版)：重症分组赔付6次，等待期较短，90天，未满18周岁投保，18周岁前或于60周岁后，额外给付100%保额；已满18周岁投保，70周岁后，额外给付100%保额，适合特定群体需求。

4.高端医疗榜单

医疗险因为内容偏多，所以主要讲讲价格和特点，高端医疗险对于个人来说，基本上责任覆盖已经较为全面，在医疗资源享受上也比较完善，如果价格相似的情况下，个别之间责任的区别已经不大了，更多的是体验和服务，以及一些特殊责任需求，比如享受全球更优质的医疗资源。

高端医疗榜单，共15款。

1.利宝中间带新燕宝少儿医疗保险2022版(互联网版)：入门级儿童高医产品，儿童可以单独投保，基础包最低3999元起，可购买升级包，实现门诊不限次100%赔付，住院0免赔，非常适合北上广等私立医院密集的一线城市。另外支持部分医院直付，直接刷卡走人，还可以附加无等待期的体检和疫苗福利，缺点是公立医院特需部、国际部仅可报销80%，私立医院不受限制，大部分公立医院暂时需走事后线上报销。

2.MSH经典个人全球医疗保险：不支持未成年人单独投保，不接受孕妇投保，无等待期，年度保额1000万起，可理赔中医治疗，有单次限额和次数限制。经审核的既往症，接受指定额度理赔，不承接三高群体，孕产等待期180天，且要求等待后受孕，比较严格。30~34岁，大中华增强计划A约3.3万元/年。

3.MSH精选个人医疗保险计划2022：三个计划(区域)可选，既往症为保险除外责任，不予以涵盖，核保宽松，续保稳定性强，单项限制少，亲子计划和纯住院高免赔额计划很划算，30~34岁，3w免赔额，可4000搞定，若附加门诊，住院0免赔，大中华版(不含昂贵医院)约为1.7万元/年。

4.京东安联成长优享2022(海洋公园版)：多个计划，小贝壳、小海豚、小海星，对应四川、北京、全国各地，三个计划保障内容一致，区别在于涵盖医院和报销比例的不同。10w门急诊额度，每次限额1000元，按累计次数变更报销比例。小贝壳版本价格最低，30天~6岁，3900起，7岁~14岁，2500起。

5.MSH永安欣生代少儿高端医疗保险2022版：支持31天~17周岁未成年人单独投保，住院有30天等待期(意外伤害除外)，门诊无等待期。门诊责任无单独的保额限制，但门诊次数及赔付比例有限制，超出计划次数后，仅赔付50%。如果对疫苗有要求，可以选计划C，体检限2000元，疫苗全额赔付。

6.安盛天平卓越环球个人医疗保险：五个版本，中国精英，国际精英，全球精英，中国经典，国际经典，名字虽然起的很土，但保障全面，经典计划不含昂贵医院，住院，门诊无等待期，孕产有180天等待期，可限额限次数赔付中医，整骨及针灸治疗，还包含常规体检，3000~5000元/每年，支持无理赔折扣(体检、疫苗责任不计算理赔)，最高保费折扣20%。30岁，中国经典计划，仅住院保障，非北京地区0免赔7516元/年，15000免赔，4134元/年，若附加门诊，加费1.3w左右，包含4.5w门诊额度。

7.BUPA精英计划：年赔付额度6300万，覆盖全球范围。没啥好说的，不缺钱，有海外就医需求，选这个就行。全球范围内生产可以报销，孩子出生后可以免核保、免费加入保障，缺点很简单，贵，费用在8w~10w每年。

8.利宝臻荣耀2022个人全球医疗保险：不支持未成年人单独投保，四个计划，分别是黄金、铂金、钻石和星耀计划。黄金计划只有住院责任，没有门诊；铂金、钻石和星耀计划的门诊额度分别是2.5万、4万、6万元。四个计划，住院责任免赔额(“相对免赔额：医保报销部分可以抵扣免赔额。”)都可以选择，有0免赔、1万免赔、2万免赔三个选项。个人推荐推荐铂金计划，非常适合习惯去国际部、特需部就医的人群，30岁女性，包含2.5w门诊，年保费才7000多。同时也适合一大一小购买，大人买个基础版即可，支持核保复议，比如投保时有乳腺结节，除外乳腺责任承保，后续结节消失了，可以申请将乳腺责任再保进来。总而言之，这款出的比较多，因为可以用稍微不高的价格，体验到中高端医疗的服务。

9.BUPA优越计划：可赔付先天性疾病，优越计划算是BUPA最畅销的计划，除了不含美国之外，几乎完美。住院保额3160万，门诊7.875万，私立医院100%赔付，体检保额5040元，去做个完整的检查也是足够的，相比于精英计划，抛弃掉了孕产责任，价格上自然压下来了，30岁，门诊0%自付，约4.5w/年，20%自付，约4.1w每年。

10.复星联合全球通高端医疗保险2022版(精选计划、臻选计划)：适合大人和刚出生的小宝贝一起投保，包含1.2万一年的疫苗责任，保障额度很充足；精选和臻选区别在于昂贵医院50%和100%报销，门诊项目中，只有齿科和中医有额度限制，其他并无单项限额，门诊年度赔付也无单独限额，保司合作直付医院数量多，增值服务也比较全。

11.利宝中间带新燕宝少儿医疗保险(2022版)(非在售)：同互联网版本，此处为线下版本，产品责任无区别。

12.华泰财险个人全球医疗保险计划 (2022版)：德国安联+美国安泰，华泰是承保商，4个计划，计划一仅住院责任1050万，大陆地区不含昂贵，别的地域昂贵100%涵盖，计划二到四，昂贵医院可选80%或100%理赔。计划一，30~34岁，约1.4w/年，计划二，若含昂贵，20%自付，约2.7w/年。针对理赔比较少的客户，此款有无理赔折扣，最高25%。自2022年1月起两成人投保折扣40%，如果加上无理赔折扣，家庭单2个大人+0或1个小孩再折扣40%，意思每人最高有45%（0.6*0.75）的折扣，加上足够优秀的背景和条款，这个价格自然吸引了一大部分家庭投保。

13.招商信诺醇享人生Plus高端医疗保险：依旧三计划，高医取名的土就展现在这里，都是白银、黄金、白金。7岁及以上儿童可以单独投保，门诊保额比较高，核保偏严格，所有的既往症都要除外，不能附加孕产责任。其低配版(醇享人生II)纯住院计划可作为入门级高端医疗方案备选，既能覆盖较大的住院治疗费用，也可以享受比较友好的价格。30岁男/女，大中华计划，0免赔不含特定医院，一年5992元/7919元；若加30000免赔，男女每年2138元/2888元，相当于打了个对折，对于能调动的就医资源来说，还是很有竞争力的。

14.安联康睿寰球医疗保险：承保公司好，全球最大的保险集团之一，服务细节和续保都让人放心，保障区域大中华（含港澳台）、全球除美国、全球三种，安三档保障计划：钻石优选、钻石卓越和钻石至尊，全年累计限额分别是420万、945万和1890万。孕产计划门槛有点高，要求配偶也要投保。海外就医，提供驻院代表。30岁人群，钻石优选计划，不附加门诊，昂贵医院80%报销，区域全球除美，8319.15元/年。

15.永安复新全球个人医疗保险2020版(HP3)(非在售)：HP3这款产品MSH的自营产品，有点像联名款，所有的计划都不涵盖既往症的报销，计划二和计划四可以选择附加生育责任，单独住院保障费率，30-34岁，仅含公立，4648元/年，若加门诊责任，则为14897元/年。这款已经停售，怎么说呢，这款主打的是生育责任，所以出的比较多，但综合下来，后续续保的客户反馈加费过高，加上体验不行，导致没什么新单，就停售了，医疗险还是尽量选稍微稳定续保一点的产品。

5.中端医疗及百万医疗榜单

如果说高端医疗强调体验，那么中端和百万医疗则强调保障，中端医疗可以覆盖公立医院国际部、特需部，VIP部，甚至部分私立医院，相比于真正兜底，没啥体验的百万医疗(绝大部分仅覆盖公立医院普通部)，中端医疗在服务上做的更人性化，让患者有更好一点的就医选择和体验。

中端及百万医疗险榜单，共15款。

1.平安e生保(20年保证续保版)长期医疗保险(产品组合)(非在售)：毋庸置疑，这是目前百万医疗险出的最多的产品之一，保证续保20年，不因中途体况变化而不予承保，大公司品牌，对于年龄偏大的父母，也很适合。目前产品仍然在售，已从组合拆分为单个产品。用少量的钱，兜起长达20年的风险。缺点，百万医疗通病，仅覆盖公立医院普通部(可加钱实现特疾特需)，免赔额1w。费用的话，30岁，男性/女性，有社保版本，294元/282元每年。

2.安盛卓越馨选医疗保险：中端医疗，门诊、住院等待期30天，意外无等待期，分普通版和特需版，都是四个计划，普通版也就是相当于0免赔额百万医疗险，建议加点钱选择特需版本，提供的增值服务较多，包含了住院直付、就医绿通、术后护理、MDT多学科会诊、基因精准治疗的增值服务，以及入院和出院的时候，都会有专人陪同，帮交医疗费，更像是传统意义的公司垫付，也是一大亮点，缺点未成年人单独投保搞饥饿营销，限时开放，另外就医医院要求必须得是二级及以上公立医院的普通部（特需部)才给报销。费用的话，30岁人群，无社保版本，0免赔额，特需版计划一(30w一般住院+30w重疾住院)，986元/年。

3.太保健康蓝医保长期医疗险(20年期费率可调)：太平洋健康保险公司产品，和平安e生保一样，保证续保20年的热门百万医疗险之一，两个责任稍微有差异，1w免赔额，蓝医保附加特药上更优秀点，核保上稍显严格，适合完全健康体选择，费用的话，30岁人群，有社保版本，附加特药保险金，247元每年。

4.太平医保无忧百万医疗险2021版：可拓展责任广，除了可拓展0免赔，还可拓展甲状腺，糖尿病，高血压，乳腺结节，慢性肾病，多个拓展只能选一个或全不选，适合非标体人群，预算有限，但又想将列表除外既往症保进去，虽然不保证续保，但这款确实戳中了很多非标体人群的心中最想要的点。价格的话，30岁，有社保版本，拓展甲状腺责任(1-3级)，费用352元每年。

5.复星联合乐健一生中端医疗保险(2021版)：过于灵活，8个套餐，赔付额度从15万到200万保额可以自由选择，还有门急诊也可以选择，完全针对选择纠结症人群，可包含指定私立医院，较为优秀，缺点是没有外购药。

6.安盛天平卓越环球个人医疗保障智选/臻选计划：2个计划，智选和臻选，都包含住院和门诊责任，区别在于保额(差300w)和保障区域(智选不含港澳台)有所差别，两个计划等待期都为0，均可选住院0/15000元免赔额，可以使用MSH直付网络，凭医疗卡享就医免现金，包含特定互联网医院在线问诊服务及药品服务(它又来了)，两个计划均为：问诊不限次数，药品费80%赔付，每年累计限额2000元，每月最多2次，每次限额200元，费用上，分北京和非北京费率，智选住院，非北京地区，15000免赔额，1307元/年。

7.平安e生保互联网长期医疗保险(费率可调)：同榜1，一个产品，不再赘述。

8.众安尊享e生2021版：高达10多个附加选项，区别于2022版本，附加可选侧重点不一样，比如可以附加海外医疗，轻度疾病，中老年特定疾病，符合特定人群的需求。基础版价格，30岁，有社保，标准体，308元/年，优选体，293元/年。

9.MSH欣享人生(D款)个人医疗保险：A、B、C三个计划，保障范围为中国大陆，均覆盖公立医院的普通部、特需部、国际部以及指定的私立医疗机构，在网络医院范围内，可以享受直付服务，非网络医院，可以享受垫付服务，还可选家庭共享保额方案，一家人共享保额、共享免赔额，降低理赔门槛，通过优惠价格实现全家医疗保障，坑点是免赔额针对门诊适用。核保相对严格，对体况要求较高，适合家庭成员身体状况良好、就医需扩展至公立医院特需/国际部，对私立医院需求不高的家庭。费用上，30岁，15000免赔额，计划A：1608元（住院120万），计划B：2430元（住院120万+门诊2万），计划C：3067元（住院200万+门诊5万）。若B，C计划选0免赔额，则加费4000~5000左右。

10.众安众民保普惠百万医疗险：两个版本，普通版和优享版，责任区别不大，额度有区别，对健康异常项多且不能买百万医疗险的人群非常友好，有医保，无健康告知、无职业限制，0-80岁均可购买，最高报销比例80%，另外不承担初次投保前、等待期内或非连续重新投保前已罹患的五类疾病，及因该疾病或其并发症导致的医疗费用。虽然承担一般既往症的理赔，医保外各有一万元的免赔额，理赔门槛比百万医疗险还要高。30岁，普通版，418元/年，优享版，530元/年。

11.众安尊享e生2022版：在基础保障内容上，多个保障可选，如特定女性人群、未成年人群的保障，还有可选保障的7个加油包。产品组合非常丰富，可根据个人需求定制化组合，适合特定需求。支持人工核保，比较适合非标体客户群体。30岁，有社保，标准体，308元/年，优选体，293元/年。

12.安盛天平卓越守护百万医疗保险2022升级版(互联网专属)：两款可选，经济款和尊贵款，自带150w恶性肿瘤院外特定药品保险金，支持家庭单投保（2人95折、3-5人9折），全家共用1万免赔额，可选责任多，可选赴日治疗、癌症特需、一般特需、重疾、特定医疗器械。30岁，有社保，经济款，300元/年，尊贵款，324元/年。

13.同方全球[御护一生] (C款) 医疗保险：二个计划，责任一致，额度不同，续保条款好，相对免赔额，社保报销的部分也计入了免赔额，更能降低被保险人医疗费用的压力，60岁内无需体检，可以单独购买，支持人工核保，支持垫付、护理等优质增值服务。30岁，有社保版本，计划一，742元/年，计划二，757元/年。

14.平安e生保住院互联网医疗保险 (2023版)：国内大公司，续保条件较好，明确恶性肿瘤盖涵‬‬基因检测，0免赔，院内外院‬‬都可以赔，靶向药123种，数量全且多，新增院外特定疾病特需药品，0免赔，2万额度，加上增值服务优秀，常规服务如门诊预约、住院绿通，特别服务陪诊服务、住院陪护、出院交通安排、国内专家二次诊疗、上门护理，这些都是非常实用的服务。

15.众安保险安惠保(升级版)：众民保普惠百万医疗险的降级款，同样非标体人群可投，免责责任同众民保，免赔额上升为2w，特药责任缩减，部分附加责任剔除，同样价格也下来了，30岁，99元/年。

6.专项医疗榜单

专项医疗险榜单，共10款。

1.平安互联网特定药品费用医疗保险：三个计划，计划一，20种药品，计划二，106种药品，计划三，106+20种境外药，针对癌症特种药品，200万保额，保障范围内，0免赔，已从医保获得药物补偿则为100%赔付，否则60%，配置主要针对院外特药。

2.平安互联网质子重离子医疗保险：附加险，适用质子重离子医院使用。

3.平安互联网特定疾病特需医疗保险：附加险，特定疾病，拓展特需报销。

4.泰康E齿康个人综合齿科保险：588元/年，实际原理参考优惠(打折)劵，全国各地可以用，需要去指定合作诊所。责任包含四个部分，健康保健医治5000元，100%费用报销，基本医治1000元，90%费用报销，繁杂医治2000元，70%费用报销，包含牙齿矫正等。意外齿科医治3000元，100%费用报销。如果已经确定去指定合作诊所，可以酌情购买。

5.安盛卓越无忧百万防癌2020版：健康告知宽松，高龄老人、三高、糖尿病、风湿病患者等只要符合健康告知即可投保。不限社保用药，不限制癌症类型，0免赔额，有社保100%报销，可享受英仕健康医疗服务，可附加特需治疗、院外特药、特定恶性肿瘤定额给付、可在国际部、特需部和VIP部接受治疗等。缺点，续保稳定性。

6.平安互联网终身防癌医疗保险：续保稳定性写进条款，终身防癌，健康告知宽松，三高、糖尿病、冠心病等人群只要符合健康告知也可以购买，自带87种抗癌特药，坑点对细胞免疫疗法是免责的。

7.平安终身防癌医疗保险(非在售)：同上。

8.华保健康癌症医疗险基础版：尊享版购买保险年龄放开至80岁。

9.众安尊享e生2021(门急诊版)：既往症患者可以“带病投保”，而且可以“递延赔付”，就是既往症人群首年不赔付，第二年开始，一般医疗、重疾医疗、质子重离子、外购药赔付比例为25%，并逐年递增，最高可100%赔付。

10.永安海外重症医疗保险：满足重症海外就医需求，保障部分病种，提供指定重症海外就医全程服务，包括海外就医安排，全程直付，归国后药品费用报销，提供全流程服务。

写在最后

之所以做这个又长又臭又秃头的榜单产品分析，一部分是为了让想要利用保险的小伙伴看到更多的选择，另一方面也是让我和我的小伙伴们能熟悉最新的产品。

作为一个经纪人，我们接触到的产品时时刻刻在变化，我们的学习也必定会是终身持续不断的，如果一直保持固定思维不xuo习，是对自己，也是对客户的不负责。

我刚入行保险经纪的那会，只会想着找出最好的产品，将其推荐给客户，但后来慢慢发现，没有什么所谓的坏产品。

中国保险行业发展了这么多年，已经进入一个自由竞争的局面，市面上存在的产品也都是竞争存活下来的，每个产品都有自己适用的场景。

对于榜单中的产品，只要符合客户内心的需求，每个产品都是好产品。

“好产品也从来不是我们自己定义出来的，而是来询问保险的每个客户心里藏着的。”

如果看到这里，还没弄懂你内心的需求，找到真正适合你的好产品，不妨尝试联系下我，直接私信留言就行。

保险并不能改变我们的生活，但可以让我们的生活在一定程度上不受改变，切记我们配置保险的目的，不要因为有了保险，而肆无忌惮，或者没有保险，而担惊受怕。

希望每个人都能合理的了解或者利用保险，做好对现在和未来的规划和期待。