中国银行“中银E贷”遭遇诈骗的疑问

 

1. 背景

本人于2022年10月26日遭遇电信诈骗，在【中国银行中银E贷】和【民生银行民易贷】渠道分别遭受大额损失。报案后回顾自己遭遇电信诈骗的过程，我对这两家银行的放贷流程（诈骗分子诈骗时还诱导本人操作了建设银行、工商银行、上海银行、微信微粒贷和京东金融金条借款，仅上述两个渠道有资金损失）及维权后银行的处理方式有很大的疑问甚至不满。

在遭遇诈骗后，发现中国银行有很多疑点，现在记录在此文章中。

如果大家有遭遇电信诈骗，尤其是【中国银行】和【民生银行】，特别是【中银E贷】和【民易贷】渠道的难友们，欢迎联系我一起沟通（本人微信号：FrankGeDOTme，添加请注明来意以及知乎昵称），大家一起维权可能带来更好的结果。本人现在已经和【中国银行】以及【民生银行】分别进行一次三方调解，双方未达成一致，还在维权中。后续会持续补充和银行沟通的事项以及维权方法，本人对银行的处理方式表示极大的不满。

参见：

2. 放贷前的疑问

2.1 贷款额度的疑问

在遭遇诈骗时，我在建设银行的预计可贷额度为2900元（见下图1。写作此文章时2023.02.12再次查看，额度为0元了），贵行“中银E贷”的授信额度是如何设置的呢？是如何判断出，直接可以给我放贷20万额度的呢？是否过度授信了呢？

图1 本人在建设银行的预计贷款额度

2.2 贷款意愿确认的疑问

我在遭遇电信诈骗的时候，诈骗分子还用同样的方式操作了微信“微粒贷”以及京东金融“金条借款”。当时“微粒贷”和“金条借款”均给本人电话确认借贷意愿（见下图2-5），诈骗分子诱导说不接电话就不会有真实借贷行为发生，于是本人拒接。拒接后“微粒贷”和“金条借款”确实没有放贷。而且，由于遭遇诈骗的当天电话没有打通，“微粒贷”和“金条借款”工作人员第二天继续拨打电话确认本人借贷意愿，本人告知自己遭遇电信诈骗，“微粒贷”和“金条借款”工作人员帮助本人冻结账户以及告知其他止损操作（比如冻结银行卡账户、重新办卡等）。中国银行在本人遭遇电信诈骗时，未意识到自己在操作借贷时，同样拨打放贷审核电话，本人同样拒接，但是为什么就放贷成功了呢？中国银行工作人员打了4次电话（见下图6），本人在诈骗分子诱导下均拒接。做为专业的机构，应该比借贷小白的我更有意识去发现未拨通审核贷款电话的风险，那么为什么你们就放贷了呢？贵行是不是特别迫不及待想把钱贷款给用户挣钱呢？

图2 微信“微粒贷”放贷时电话确认截图图3 京东金融“金条借款”电话确认截图1图4 京东金融“金条借款”电话确认截图2图5 京东金融“金条借款”放贷审核失败截图（右上角有“审核失败”字样）图6 中国银行的放贷确认电话

2.3 贷款目的审核的疑问

由于本人在遭遇诈骗时，诈骗分子的话术是本人蚂蚁金服账户还在学生状态，需要关闭借贷渠道来提升征信分数，所以引导本人操作贷款时选择的贷款目的是“教育”（话术故意选择和学校相关主题，见图7、图8）。遭遇诈骗时本人已经毕业四年余，且近期无相关求学需求。那么请问贵行，你们是如何审核贷款目的的呢？如果你们审核了贷款目的，也不会按照“教育”的资金用途来放款，本人也就不会有损失。贵行确定会进行贷前审核？

图7 本人19万贷款放款记录图8 本人1万贷款放款记录

2.4 “中银E贷”没有以醒目的方式提醒本人冒充“蚂蚁金服”、提升“征信安全系数”类型的诈骗

本人遭遇电信诈骗时，诈骗分子谎称自己是蚂蚁金服工作人员，需要关闭贷款渠道来提升“征信安全系数”。遭遇诈骗后查找新闻得知，此类型的诈骗至少在2021年便已经出现，例如：《太猖狂！竟冒充蚂蚁客服诈骗，支付宝紧急提醒：警惕4种新型骗局！这些骗子专盯在校大学生》、《骗子冒充蚂蚁金服工作人员诈骗手段(2021版)》。银行作为专业的贷款机构，应该了解不同诈骗类型的套路和话术，不断提升风险防控水平，提示最新的诈骗类型和套路。但是，本人在遭遇诈骗时，印象中在“中银E贷”渠道没看到类似提示（本人意识到自己遭遇诈骗，是在诈骗分子诱导操作京东金融“金条借款”渠道时，京东金融App中提示同样的诈骗套路，所以意识到自己遭遇诈骗同时报警拨打110），同时要求银行提供相关记录也没有查找到类似的信息。请问贵行，你们有不断了解电信网络诈骗的类型，不断优化系统来避免或者减少诈骗的案发概率么？

3. 转账的疑问

在本人不知情的情况下，被诈骗分子误导操作贷款后，又被误导操作转账，金额较大（20万元）且转账目标人身份可能存疑。但是在案发时大额资金瞬间转账成功。那么我想请问，中国银行转账时有风控功能么？同时，事后发朋友圈分享本人遭遇诈骗的经过，一个同学（下文称“A同学”）告知他在前段时间也遭遇电信诈骗，当时诈骗分子诱导A同学操作招商银行转账时，招行检测到A同学转账可能有风险/异常，在第一时间就冻结了A同学的账户，同时给A同学发送诈骗提示短信（见下图9），成功避免A同学遭受资金损失。中国银行是如何处理大额转账时的风控的呢？

图9 A同学在遭遇电信诈骗时招商银行的风控措施

4. 维权阶段的疑问

4.1 电话沟通/投诉的疑问

在本人遭遇诈骗后次日，及时联系中国银行电话客服告知遭遇诈骗事实。电话客服告知需联系借贷行处理，同时提供借贷行（中国银行上海市中银大厦支行营业部）信息。之后电话致电（021-50375572和021-50372120）中银大厦支行反馈遭遇电信诈骗时，多次电话后才有回复（见下图10）。同时，本人提出协商诉求，对方一直未予以回复，在催促工作人员之后对方给予需正常还款还息回复。同时，本人致电银保监会（12378），对方提供本人开户行中国银行江苏分行内部快速维权电话（025-69898111），中国银行江苏分行工作人员直接置之不理，甚至指责说完全是我的责任，告知我无需协助任何事项（部分通话有录音）。那么我想请问，你们了解清楚背景信息了么就断定是消费者的责任？而且作为贵公司客户，客户在你们提供的平台上遭遇诈骗，你们是不是至少应该表示下遗憾，帮助客户平复一下心情呢？没想到还直接回怼客户。原来这就是我们的中国银行！！！我感觉你们有愧于其中冠名的“中国”二字！！！在我刚遭遇诈骗时，中国银行的这些行为均给我带来了极大的精神压力，以至于失眠很久。

图10 本人多次拨打借贷行电话后才有人回复

4.2 银行不愿给本人提供操作记录

在本人寄出“异议书”以及“投诉书”给一系列部门（放贷支行、开户支行、上海分行、江苏分行、上海分行行长、江苏分行行长、总行行长、上海银保监局、中国银保监会、中国人民银行上海总部以及中国人民银行，这里有投诉银行的渠道：

）之后，放贷支行上海中银大厦支行终于愿意和本人沟通。在起初的沟通中，银行有各种话术推脱。同时在沟通无果后，本人要求银行工作人员提供本人贷款时操作记录时，对方不予提供（见图11-图17）。

图11 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录1图12 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录2图13 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录3图14 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录4图15 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录5图16 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录6图17 中行中银大厦支行工作人员不愿提供本人借贷时操作记录7

那么我想请问中国银行，为什么在我投诉前/寄出相关信件前不愿和我沟通呢？是想让我遇到阻碍就不继续维权、在遭受打击和焦虑（不还款可能会有征信逾期记录）时默默承担损失直接还款了么（后续咨询法律相关人员了解到，还款可以理解为对贷款合同的认可）？在我们沟通中的一系列话术是引导我认可这笔存疑的贷款么？在有相关法律法规的情况下（见下方引用的法律法规），贵行不愿提供本人的操作记录，是想避开消费者的调查，方便用话术引导来推卸责任么？或者是你们就是故意知法犯法的么？

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》

-- 第二章《风险管理体系》第二十五条

商业银行应当按照相关法律法规的要求，储存、传递、归档以数据电文形式签订的借款合同、信贷流程关键环节和节点的数据。已签订的借款合同及相关数据应可供借款人随时调取查用。

同时，本人在网络上认识了很多中银E贷渠道遭遇诈骗电信诈骗的难友，大家沟通后发现，银行的话术非常一致。那么我还想请问，贵行是有专门的培训，有SOP（Standard Operating Procedure，标准操作程序）方案来应对原本信任贵行的遭遇诈骗的金融消费者的么？

Tips：这里有遭遇贷款类电信诈骗的一些补救措施：

还有贷款类诈骗中，约束放贷机构的法律法规：

4.3 中银大厦支行工作人员拖延时间

本人在2023年1月16日首次正式向中银大厦工作人员明确提出需要提供本人在遭遇诈骗时的操作记录，到1月30日对方最后回复不能提供，前后对方多次拖延时间，找各种理由不配合，同时自己约定的时间不遵守（见图11-17）。那么请问，贵行是专门培训过你们的员工，只要拖下去把客户拖垮了客户就会乖乖承担损失了是么？故意让受害人承担心理压力以及资金压力是引导受害人承担贷款的最佳方式是么？

5. 本人遭遇诈骗的一些信息

遭遇诈骗的当天，诈骗分子谎称自己是“蚂蚁金服”的工作人员，说我学生身份的状态未更新，需要后台操作更新，于是将我引导进入钉钉会议。钉钉会议中的诈骗分子给我发了一系列材料证明自己的合法性以及中国银保监会有类似的政策，需要提升本人的“征信安全系数”，同时谎称需要关闭互联网借贷渠道。于是在本人未意识到贷款及转账时，诱导本人操作一系列贷款及转账行为。遭遇诈骗时，诈骗分子一再强调正常的借贷有电话等环节确认，我们的操作不会影响到真实资金，全部是虚拟额度，并且在诈骗实施期间会操作很多复杂的指令（我当时以为是触发了类似打游戏时唤起隐藏功能那种能力来关闭借贷渠道）以及收到各种专业机构的验证短信（比如“国家反诈中心”、“中国结算”等）。甚至，在本人意识到遭遇电信诈骗，拨通110电话时，诈骗分子竟不害怕（诈骗分子在实施诈骗时诱导本人共享屏幕，对方知道我拨打110，和110沟通20分钟左右后对方才挂断钉钉会议）。

希望中国银行能给我一个解释。同时，也希望大家能避免遭遇电信诈骗，希望诈骗分子能早日归案。

REF

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