豆豆钱贷款靠谱吗，有人用过吗？

上海本地银行信贷业务15年，我来回答。

这类贷款平台，名字我都不想听了，怎么土掉渣怎么来。

但究其根本，就是个助贷平台。

什么是助贷平台，就是一个电商平台，但上面的卖家不是卖货的，是放款的。

普遍有些什么共通模式呢？

砍头息，高利率，不让提前还本，系统动辄卡住还不了款，容易被监管部门盯上等等。

你说靠不靠谱，我是做银行的，我当然说不靠谱。如果我是做民间借贷的，我会说挺靠谱的......

然后顺便说说，网贷有些什么问题吧。

什么是网贷

网贷是一个很宽泛的说法，一般定义为通过手机端直接可以在线申请、审核、放款的非传统银行类贷款的总称。

过去我们把P2P的模式称之为网贷，但现在的网贷，背后的放款人大多已转为资金机构。

所以当你申请一笔网贷的时候，你甚至并不清楚，其背后的出资人究竟是谁。甚至同一个借款人的2笔款，来自2家不同的资金方。

而资金方大多不是银行，而是一些消费金融公司，小贷公司等等。

网贷的缺点是什么

我从事了银行信贷15年，一直跟客户说一句话。

不要碰网贷。不要碰网贷。不要碰网贷。

但凡你是个正常人，有正常的收入，正常的生活，没有急得走投无路，就不要碰网贷。

因为网贷有太多的缺点了，而且出了问题很难弥补。

第一，网贷使得你无法去申请银行贷款

从银行的角度看，网贷就是客户资质差的特征。但凡一个资质尚可的借款人，不会去考虑申请网贷，更不会征信报告里出现多笔网贷。

这天然给了银行一个理由，说明借款人的资金压力极大，已经在借新还旧。

有了网贷，低利息的银行贷款基本就没有希望了。

第二，网贷使得你征信次数查询过多

网贷的便利性和伪装性，使得我见到越来越多客户征信查询次数过多。

这个问题在近几年呈泛滥趋势。

以往征信很注意的企业法人，会突然在半年内出现几十笔征信查询，拉出报告一看，全是网贷的查询。

有一次，我有个开私人专科医院的客户，各项条件都非常好，可征信拉出来后，看到半年有十多次查询记录。

我问她，何苦为了一笔几万的贷款，去把征信弄花呢？

她也很无奈，说平时经常是手机浏览器跳出一些广告，手贱就去点了，测个额试试。谁知道测额一次就是查询一次征信。

网贷不是正规大银行的标准产品，它从申请入口到签约协议，再到放款，都有各种迷惑性的界面，一不小心点个勾选，就等于签了一份未知的合同。

而征信查询次数一多，再次过了银行审批红线，跟银行贷款无缘。

第三，网贷你是还不起的

即使你去知乎里搜索“贷款平台”4字，都能看到好多网贷推荐文章。

各种利率低，额度高，放款快，还款便捷。

我只能说，离被套路不远了。

所有的利率都写的是“最低利率”，等你申请完成发现，自己的利率远高于这个；额度都是“最高额度”，申请完发现一笔根本不够用，还要申请第2笔......

粗略的计算，网贷的利率平均在15-20%，这是真实的年化利率，有些网贷甚至会更高。因为其还款方式的复杂多样，会将其成本掩饰的很好，非专业人士不会计算，更多的是着急用钱的客户，根本算都懒得计算。

但同等的线上的银行消费类贷款，利率在4-5%。

想想你的收入，扛得住近20%的利息滚动吗？会不会因此越借越多，陷入负债泥潭？

如果非要申请，该如何申请，怎么用？

如果真的走投无路，征信坏了，急缺救命钱，那也尽可能去申请资质合格的网贷。

2个原则，笔数少，用的快。

笔数少就是不要申请多笔（你非要说一笔不够，我还缺好多钱，那我也没办法），尽量一笔搞定。

相对来说微信的微粒贷、支付宝的借呗这类的，是老百姓用的较多的，出现纠纷的概率也小些。

如果资质不是太差，可以试试银行类的在线产品，像建行的快e贷，工行的融e贷等。

用的快就是用完赶紧还。网贷最怕最怕，就是用了还不起，然后借新还旧，越积越多，直到征信暴雷。

可以在知乎上搜搜这类的问题，“网贷太多还不起了怎么办”，都是血泪教训，而且没有回头路。

等到还不起了，可就不是你一人出问题，你全家亲戚，周边朋友，都会被催收公司骚扰到欲哭无泪。

相当于你一人借款，整个朋友圈替你还款。

总之，万不得已，不要碰网贷。

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