导 读
位于闽西革命老区高质量发展示范区、国家级普惠金融改革试验区、全国红色农信诞生地的龙岩农信系统，在龙岩市地方金融监督管理局和人民银行龙岩市中心支行、龙岩银保监分局的大力支持下，在福建省农信联社业务部门的具体指导下，依托“e龙岩”政务平台数据资源，创新推出“e龙岩”政务平台认证用户专属贷款产品——“龙岩e贷”，通过银政直联、数据互验、精准画像等方式，释放数据资源价值，用“大数据”挖掘“小信用”，让“小客户”实现“大价值”，实现了政务数据“价值化”、客户画像“精准化”、营销渠道“多样化”、产品服务“特色化”，让闽西革命老区人民享受实实在在的国家级普惠金融改革试验区建设成果。在中华合作时报社主办的“2022农村金融转型创新案例征集活动”中，福建省农村信用社联合社龙岩办事处的《“龙岩e贷”让老区人民共享数字普惠金融成果》入选“2022 农村金融产品创新年度案例”。面对普惠金融助力乡村振兴的新形势、新要求，位于闽西革命老区高质量发展示范区、国家级普惠金融改革试验区、全国红色农信诞生地的龙岩农信系统，基于长期服务“三农”的积极实践与探索，立足自身资源禀赋，明确了服务乡村振兴工作路径，聚焦“提高效率、提升效能、提增效益”，坚持农村金融数字化转型“一条主线”，发挥“线上+线下”协同优势，在龙岩市地方金融监督管理局和人民银行龙岩市中心支行、龙岩银保监分局的大力支持下，在福建省农信联社业务部门的具体指导下，依托“e龙岩”政务平台数据资源，
创新推出“e龙岩”政务平台认证用户专属贷款产品——“龙岩e贷”，通过银政直联、数据互验、精准画像等方式，释放数据资源价值，用“大数据”挖掘“小信用”，让“小客户”实现“大价值”，让闽西革命老区人民享受实实在在的国家级普惠金融改革试验区建设成果。
典型做法（一）政务数据“价值化”“龙岩e贷”是
福建省农信系统首次实现与地市级政务数据对接直联的项目，通过政务数据、行内数据和第三方数据准入规则，实现客户准入精准风险识别，利用政务数据模型测算授信预估额度，并运用白名单导入，客户通过手机银行申请、支用、还款等“线上+线下”相结合模式的贷款产品，深度挖掘政务数据价值。
（二）客户画像“精准化”在“e龙岩”政务平台上线运行的龙岩数字普惠金融服务平台，导入了市场监督、税务、医保、社保、法院、公安、水务等 17个部门、44个领域的信用信息。龙岩办事处在线上信贷撮合、线上金融支付、线上产品宣传、在线金融知识普及教育的基础上，通过有效整合分析行内数据和政务数据授权使用，对客户进行精准画像，并通过前置规则、模型筛选等手段，对客户进行预授信额度计算。
（三）营销渠道“多样化”龙岩办事处组织辖内7家农信社（农商银行）
采取“线上渠道+全员营销”“客户筛选+定向营销”“党建+金融助理+整村推进”等模式，既能发挥线上申请进件优势，方便“e龙岩”政务平台认证用户获得贷款，线下能发挥金融助理每周驻村功能，结合农信系统日常业务营销活动，向客户推介“龙岩e贷”贷款产品，引导客户自主申贷，实现定向的精准营销。
（四）产品服务“特色化”龙岩农信系统结合各县域资源禀赋、产业基础、比较特色开发“龙岩e贷+特色贷款”服务模式，实现重点领域或产业精准滴灌。比如：
龙岩农商银行“龙岩e贷+新市民贷”服务出村进城创业的个体户、小微企业主；上杭农商银行“龙岩e贷+建筑业专营服务中心”，立足建筑之乡服务建筑业企业及承包商；漳平农商银行“龙岩e贷+水仙贷”，服务本地水仙茶种植及批零行业；武平联社针对全国林改第一县推出“龙岩 e 贷 + 惠林卡”，服务林下经济；永定联社针对农村集体经济改革试点区域先行先试“龙岩e贷+福股贷”，盘活农村集体资产股权；连城联社“龙岩e贷+云e贷”，服务从事电商产业的外出乡贤，参考芝麻积分评级授信；长汀联社针对当地特色河田鸡产业，开发“龙岩e贷+飞鸡贷”，助力当地养殖业发展。
实施成效龙岩农信系统主动顺应金融数字化转型趋势，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，通过“龙岩e贷”项目提高了农村金融服务覆盖率、可得性和满意度。“龙岩e贷”项目于2021 年12月1日正式上线，实现
“授信一步到位、办贷一次不跑、费用一分不收、风险一键排查”的科技赋能普惠金融模式。截至2022年10月末，“龙岩e贷”申请笔数达22930笔，授信金额7.88亿元；节约客户往返路途费用、各类材料打复印费用、行社购买查询各类政务数据端口需要支付费用等约300万元。龙岩农信系统在龙岩市数字普惠金融服务平台上架金融产品175个，成功对接2.57万人次（占全市71%），授信金额32.47亿元（占全市42.1%）。
（一）“线上渠道 + 全员营销”模式 利用“龙岩e贷”线上申请进件优势，开展全员营销活动，并充分发挥农信社人缘、地缘、亲缘优势，通过村委（村组）微信群、微信朋友圈、福农e厅、微信公众号等社交裂变优势，营造良好的宣传氛围，吸引客户前往“e龙岩”发布融资需求。
（二）“客户筛选+定向营销”模式 根据客户的年龄、文化水平、行业类别等维度，结合辖区实际情况，对客户进行分层分类，形成白名单客户。一是筛选存量优质对公单位，通过电话、短信、网点业务办理等时机，向客户推介“龙岩e贷”采用信用方式、自助循环、按日计息、安全可靠等优点，引导客户自主申贷，实现定向的精准营销。二是主动联系已开展代发工资、支付结算等业务合作的行政事业单位，上门宣传营销，引导客户通过“e龙岩”申贷。三是重点做好结清未进行续贷客户、已参加工作的助学贷款客户对接工作，以优质服务打动客户，推介客户申请“龙岩e贷”，进一步夯实存量基础。
（三）“党建+金融助理+整村推进”模式 利用金融助理每周驻村时间，争取政府和村委的支持与配合，开展普惠金融座谈会、整村推进宣讲会等线下活动，宣传推广“龙岩e贷”业务，让有信贷需求的村民现场直接扫码申贷，在外经商或者打工的客户，客户经理可让其家属或村委转发申贷二维码或“e龙岩”链接，让其线上申请，同时客户经理完成授信白名单导入后及时通知客户通过手机银行申请使用，提高贷款覆盖面。
（四）“福农驿站专属贷”模式单列“福农驿站专属贷”专项额度，引导福农驿站线上认证客户加大对“福农驿站专属贷”利率优惠、先到先得的口碑宣传，增强福农驿站及“龙岩e贷”影响力。
经验概括（一）平台合作，拓宽线上获客渠道“e龙岩”作为龙岩市独有的政务平台，平台用户超过180万个，用户登录均以身份证为唯一标识，在通过个人身份认证和绑定银行卡成为高级别用户才能办理个人、企业等事项。通过与“e龙岩”普惠金融服务平台的直联互通，有效拓宽农信系统获客渠道，进一步提升了农信系统服务小微企业、乡村振兴的便利性和可得性。
（二）数据应用，提高客户管理能力依托“e龙岩”实时有效的政务数据，“龙岩e贷”先后推出公积金授信额度模型和非公积金授信额度模型，受众面实现“e龙岩”180万客户额度全覆盖，授信额度实现从主观到客观的转变，特别是非公积金模型，通过对城镇农村客户的基础画像，实现贷款额度千人千面，是数字化金融在农村市场的一个有效的探索运用。
（三）线下辅助，增强经营控险灵动性“线上+线下”相结合的模式能够充分发挥福建农信点多面广，具有人缘地缘的优势，提升基层行社对信贷业务的风险管控能力，将业务发展与风险防控有机集合，进一步增强行社控险灵动性和差异化经营的自主性。
（四）减负提效，提升“两客”体验客户通过线上申请实现了客户申贷材料电子化和信息化，同时，通过将政务数据应用于客户画像和筛分，为客户经理提供贷前调查辅助，减轻客户经理工作量，实现了“数据多跑路、客户一趟都不用跑”的经营模式，进一步提高了贷款效率和办贷积极性。
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来源/福建省农村信用社联合社龙岩办事处监制/蔡 靓 责编/贾丹丹 制作/岳乙琳
